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Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros de España (ADICAE)
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Cuentas ahorro vivienda: sólo ventajas fiscales

Son cuentas que, si bien pueden ser utilizadas para ahorrar con una desgravación fiscal ventajosa, ofrecen un tipo de interés irrisorio. El plazo de 4 años debería estar mejor remunerado si tenemos en cuenta que el dinero estará paralizado hasta que compremos vivienda. 

13-11-2009

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Se considera cuenta ahorro-vivienda cualquier libreta, depósito bancario o cuenta corriente con propósito de ahorro, cuyas aportaciones deben tener un único fin: la adquisición o la reforma de la primera vivienda habitual. Dada su baja rentabilidad, la fiscalidad es su único atractivo. El derecho a deducción se practica cada 31 de diciembre hasta un máximo de 4 años, y antes de que el período se cumpla, deberá comprarse la casa o realizar las reformas destinando todo el dinero reunido en esa cuenta. La excepción es para las cuentas que venzan entre 2008 y 2010, pues disponen de una prórroga de hasta el 31 de diciembre de 2010 para realizar la inversión, sin derecho a deducciones adicionales durante este tiempo extra.
Las condiciones son las mismas para todo el territorio nacional excepto en Navarra y País Vasco, que tienen plazos y cuantías especiales.

Aproveche la desgravación fiscal, pero negocie tipos de interés y condiciones

Si ve claro el poder afrontar la compra de una vivienda a medio plazo, benefíciese de la desgravación pero teniendo en cuenta otros factores que le interesan, como el tipo de interés al que se remuneran las cuentas ahorro-vivienda en las distintas entidades. Apenas hay grandes diferencias  pues éste oscila entre el 2,96% la más rentable (ING direct) y el 0,10% la que menos. Atención a las remuneraciones por tramos, muy frecuentes en cajas o a las que van sujetas a la variabilidad del Euribor (en este momento en mínimos, con lo que la rentabilidad sería nula); la periodicidad con que se pagan los intereses obtenidos, las comisiones que algunos bancos cobran en concepto de mantenimiento, y las aportaciones mínimas que a veces se exigen (por ejemplo, en Caixa Galicia son 1000€ iniciales) son aspectos también a tener en cuenta a la hora de elegir.

Cómo sacar el máximo partido a las cuentas vivienda

  • Deducción fiscal: 15% de una base máxima de 9.015€ anuales (1.352,25€ cada año).

  • Tiempo: 4 años.

  • Ahorro máximo: 5.409€.

  • Hay que ser precavidos con las contrataciones de estas cuentas, y hacerlo sólo si tenemos una relativa certeza de que pasados los 4 años estaremos en condiciones de adquirir la vivienda o realizar las reformas. Si no, habrá que devolver las deducciones practicadas, más los intereses de demora.

  • Las deducciones se calculan el 31 de diciembre de cada año. Una opción interesante sería invertir el dinero ahorrado en un depósito bancario más rentable y traspasarlo a la cuenta vivienda unos días antes del cierre del ejercicio para poder recibir la desgravación fiscal.

  • El titular no puede tener abiertas varias cuentas vivienda, pero se puede cambiarse a otra entidad que goce de mayor rentabilidad, sumándose el tiempo transcurrido desde que se abrió por primera vez.

  • La mayoría de estas cuentas no sirven para operar con ellas, por tanto no se pueden utilizar para pagar con tarjeta, sacar dinero o domiciliar recibos. Cuidado con determinadas entidades, que exigen que se vincule la cuenta vivienda a otra en la misma entidad con la que sí se puedan realizar operaciones, lo que puede suponer obligaciones adicionales como domiciliar la nómina o pagos como hace Banco Pastor.

Compare la desgravación a la que tiene derecho por ley

Sin Cuenta Vivienda
Hasta el año 2012 hemos conseguido ahorrar 32,.515€, con objeto de poder afrontar gastos asociados a la compra de la vivienda (impuesto de actos jurídicos documentados, notaría, etc)
Importe o base máxima con derecho a deducción = 9.015,18€
Deducción única en 2012= 9.015,18x15% = 1.352,28€.


Con Cuenta Vivienda

Depositando el ahorro (32,.515€) en la cuenta a lo largo de los 4 años anteriores:

Año

Aportación

% Deducción

Deducción

2009

8.000,00 €

15,00%

1.200,00 €

2010

9.015,00 €

15,00%

1.352,25 €

2011

7.000,00 €

15,00%

1.050,00 €

2012

8.500,00 €

15,00%

1.275,00 €

TOTAL

32.515,00 €

 

4.877,25 €

Las dos opciones son excluyentes, aprovechando con la segunda desgravaciones anuales frente a una única, realizada el año que se compra la vivienda, si no se dispone de la cuenta.


La banca online, algo más rentable

Son mejor opción en materia de rentabilidad, pues en general ofrecen tipos de interés nominales más altos que la banca tradicional. Cuidado con las obligaciones y comisiones asociadas, como las cuentas vinculadas y la domiciliación de recibos: Bancopopular-e cobra por las transferencias a cuentas que no sean de la misma entidad, y OficinaDirecta obliga a domiciliar también los ingresos si queremos transferencias gratuitas y un tipo de interés “aceptable”.

Entidad

Rentabilidad

Comisiones

Liquidación de intereses

Características

Uno-e (BBVA)

1% nominal anual

Sin comisiones

Mensual

Transferencias gratuitas, no admite pagos ni domiciliaciones

OpenBank (Santander)

1,49% nominal anual

Sin comisiones

Mensual

Transferencias gratuitas, no admite pagos ni domiciliaciones

Ing-Direct

2,96% 4 meses, después 1,98% nominal anual.

Sin comisiones

Mensual

Transferencias gratuitas a la cuenta habitual del cliente.

BancoPopular-e

1,49% nominal anual

Sin comisiones

Mensual

Transferencias gratuitas en la misma entidad.Si no, 2,5€.

OficinaDirecta (Banco Pastor)

-Euribor- 1,50.

-Euribor domiciliando ingresos en cuenta operativa asociada

18€ anuales por mantenimiento de la cuenta operativa (no si domicilia ingresos)

Trimestral

Obligación de domiciliar ingresos en una cuenta asociada para que las transferencias sean gratuitas.

OnCaixa Galicia

1,25% nominal anual

Sin comisiones

Semestral

-Importe mínimo 1.000€. [1]

Ibercaja Directo

Según saldo medio:[2]

-Hasta 12.000€, 1,004%

-12,000-27,000€, 1,508%

Sin comisiones

Trimestral

Sólo permite abonos y cargos por transferencia pagos relacionados con la vivienda.

[1] Hay que contratar una cuenta asociada gratuita; seguro de hogar gratuito el primer año al contratar hipoteca. [2] 27,000-39,000€, 2,524%; más de 39.000€, 0,1%

 

Regalos gancho y escasa rentabilidad en cajas de ahorro tradicionales

Memorias USB, vajilla, vales regalo...son algunos de los reclamos que las cajas utilizan para captar clientes. Más orientadas a la futura hipoteca que a ofrecer una remuneración aceptable.

Entidad

Rentabilidad

Comisiones

Liquidación de intereses

Características

Cajamar

-Hasta 50.000€, 0,50% nominal anual. [1]

Sin comisiones

Semestral

Condiciones preferenciales al contratar hipoteca (no especifica)

Kutxa

-Hasta 3.000€ 0,75% nominal anual

-3.000-6.000€, 0,85%.

-6.000-12.000€, 0,90% [2]

Sin comisiones

Anual

-Al constituir hipoteca se bonifica con el 0,4% del saldo medio anual.

-Regalo de 30€ si se abre con 600€ o una orden mensual de 50€.

Caja Vital

Depende del saldo:

-hasta 599,99€ 0,20% nominal anual

-600-5.999,99€, 0,75% [3]

Sin comisiones

Anual

-Al constituir hipoteca se bonifica con el 1% del saldo medio anual.

-Con aportación inicial de 900€, regalo de un set de pasta.

BBK

Primeros 500 euros del saldo diario al 0,01%. Resto del saldo diario al 60% euribor a 1 año.

 

Sin comisiones

Anual

-Regalo memoria USB para aportaciones de 3000€ realizadas desde el 01/10/2009 al 31/12/2009

-Retribución de la cuenta vivienda al euribor a 1 año si se contrata hipoteca y la cuenta vivienda está abierta antes del 31/12/2009. [4]

[1] 50.001-100.000€, 0,75%; más de 100.000€, 1,00%. [2] Desde 12.000€, 1%. Kutxa ofrece también un tipo mixto de intereses: interés fijo hasta la primera liquidación de intereses (30 de noviembre) y luego una remuneración variable revisada semestralmente al Euribor (60, 70, 75 y 80% del índice, respectivamente por los 4 tramos de saldo medio especificados). [3]6.000-17.999,99€, 1,25%; 18.000€ o más, 1,50%. [4] Consiste en abonar los intereses que hubiesen correspondido si se hubiese liquidado la cuenta vivienda según el euribor a 1 año desde el 01/11/2005, restando lo que efectivamente ya se ha abonado al cliente en concepto de intereses.

Elija una cuenta vivienda con buenas condiciones para el presente, negociando tipos de interés y comisiones, y desconfíe de aquellas enfocadas únicamente a la futura hipoteca.

Libreta vivienda de La Caixa: por qué no interesa

La Caixa propone “Más ventajas para ti con la Libreta vivienda”. Y afirma: “Queremos que tengas piso”. El folleto no habla de la rentabilidad obtenida, y las ventajas fiscales son las mismas que con el resto de entidades. Hace sólo referencia a la contratación de hipoteca, con ventajas dudosas:

- 0% de comisión de apertura, pero sólo en las que la cuenta tenga 2 años de antigüedad o un saldo medio de 3.000€ como mínimo.

- seguro de vida gratuito el primer año; no es de gran ayuda que lo “regalen” el primer año porque del 2º en adelante habrá que pagarlo, ya que La Caixa lo impone en sus hipotecas.

- a pagar hasta en 35 años con cuotas reducidas; suponen poder aplazar parte de algunas mensualidades. No se engañe, las deberá pagar al final y con intereses.

- periodo de carencia al inicio; sólo reporta beneficio al banco porque se pagan sólo intereses, para luego empezar a amortizar capital. Alarga la duración de la hipoteca.

- disponibilidad de una parte del capital amortizado en el futuro; esto es lo que se llama una hipoteca recargable, espiral de gasto interminable que nos aprisionará muchos años. Esta cantidad de la que nos “ofrecen disponer” se suma al capital a devolver al final, y genera intereses y comisiones. No utilice un préstamo de vivienda para financiar otras compras; el tipo de interés puede ser menor, pero alarga los pagos y los bienes adquiridos (coche, muebles) se deprecian rápidamente con lo que venta no sería suficiente para pagar la deuda generada.

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