La Economía de los Consumidores

Miércoles, 23 de Agosto de 2017

La banca sangra a los estudiantes con créditos de hasta el 11,67% TAE

La banca se aprovecha de los recortes en Educación con créditos al estudio que son hasta 233 veces más altos que el valor oficial del dinero (0,05%), con unos intereses que llegan hasta el 11,67%, sin mencionar las altas comisiones que pueden llegar en algunos casos hasta el 3%.

22-09-2015

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Comienza el nuevo curso, con lo que los estudiantes y los padres deben hacer frente a una gran cantidad de gastos: las matrículas universitarias, los transportes, el alojamiento del estudiante, gastos de material, etc. Unos pagos que han ido encareciéndose a lo largo de los años; el coste medio de una matrícula universitaria pública se encuentra entre los 1.700 euros dependiendo de la carrera elegida, la Comunidad Autónoma y si se ha suspendido alguna asignatura, y el de los másteres y postgrados por encima de los 3.000 euros, por no mencionar los estudios privados, que superan con una gran diferencia estas cifras. No sólo suben el precio de los estudios, sino que las becas que destina el Ministerio de Educación a los estudios universitarios siguen reduciéndose: en el último curso se han recortado un 11,5% con respecto al curso anterior.

Créditos con TAEs de hasta 5 puntos porcentuales superiores a la media europea

Los tipos de interés de estos préstamos destinados al estudio suelen ser a tipo fijo y se encuentran entre el 4,35% y 11,67% TAE, exceptuando los créditos del Banco Santander, que son a tipo variable referenciados al Euribor más un diferencial de entre el 3,50% y el 5,95%. Unos intereses excesivos si los comparamos con la media de los créditos al consumo de la zona euro, cuya TAE se encuentra en el 6,45%, muy por debajo de la media española: 8,81%. Mientras los consumidores padecen estos intereses, los tipos de interés oficiales de la zona euro no han dejado de caer: el Banco Central Europeo (BCE) los mantiene al 0,05%, con lo que los bancos consiguen dinero mucho más barato; en cambio, como podemos comprobar, no trasladan estas bajadas a los consumidores, sino que los intereses que aplican para los créditos destinados a estudios superiores son entre 87 y 233 veces más altos que el valor del dinero, con lo que el banco se está lucrando con los créditos estudiantiles.

La entidad que aplica el tipo de interés más alto es OficinaDirecta.com con su 'Préstamo Matrícula' que llega hasta el 11,67% TAE. Le sigue el crédito de Openbank 'Préstamo Erasmus', con un tipo de interés nominal del 8% (8,54% TAE). Curiosamente Openbank pertenece al Grupo Banco Santander, que se enorgullece de fomentar los estudios universitarios pero, como hemos visto, aplica uno de los intereses más altos en los préstamos destinados a estudiantes.

Contratación de productos vinculados y altas comisiones

Estos créditos no sólo tienen intereses abusivos, sino que también obligan a contratar productos asociados como los seguros de vida, como es el caso de los créditos que concede Oficina Directa, perteneciente al Grupo Banco Popular. Tanto su 'Préstamo Matrícula', 'Préstamo Carrera', como el 'Préstamo Máster' requieren la contratación de un seguro de vida, además de que los padres o tutores deben figurar como avalistas. No hay ninguna ley que obligue a contratar un seguro cuando se suscribe un préstamo, por lo que el consumidor siempre puede negociar con la entidad y valorar si le conviene o no aceptar estos seguros que encarecen el préstamo.

Por otra parte, algunas de las comisiones que presentan estos créditos son elevadas teniendo en cuenta que van dirigidos a estudiantes. El Banco Santander aplica una de las comisiones más altas de apertura: hasta un 3%; le sigue Openbank (perteneciente al Grupo Banco Santander) con un 2% y en tercer lugar Banco Sabadell con un 1,50%. Estas altas comisiones son un verdadero despropósito que sólo buscan encarecer, aún más, este tipo de préstamos.

Una de las supuestas ventajas que dicen tener estos créditos son sus periodos de carencia durante el tiempo en que el estudiante se encuentre inmerso en sus estudios, con un máximo de 2 años. Una 'ayuda' que no es tal puesto que el estudiante durante el periodo de carencia sólo pagará los intereses del préstamo, pero no amortiza el capital del crédito en sí, unos intereses que se calculan sobre el monto que queda por pagar, por lo que al final acabará pagando más dinero al banco.

Créditos al estudio que comercializan las entidades

 

Interés

TAE

Condiciones

Plazo máximo

Cantidad

Banco Sabadell – Crédito para estudios y curso

7,00%

7,91%

- Comisión de apertura: 1,50% (mínimo 50€)

- Compensación por reembolso anticipado: 0,50%

10 años.

Hasta 15.000 euros.

Banco Sabadell – Crédito Máster

7,00%

7,91%

- Comisión de apertura: 1,50% (mínimo 50€)

- Compensación por reembolso anticipado: 0,50%

10 años.

Hasta 15.000 euros.

Cofidis – Crédito proyecto estudios

Entre 4,95% y 9,95%

Entre 5,06% y 10,42%

 

Entre 12 y 36 meses.

Entre 4.000 y 15.000 euros.

Openbank – Supercrédito 4

4,00%

Entre 4,93% y 8,06%

- Comisión de apertura: 2%

Entre 1 mes y 5 años.

Entre 1.000 y 18.000 euros.

Openbank – Préstamo Erasmus

8,00%

8,54%

 

No se especifica.

5.000 euros.

Openbank - Préstamo Postgrado

Euribor + 3,50%

4,35% o 4,57%

- Comisión de apertura: 2%

Entre 1 y 5 años.

Entre 600 y 18.000 euros.

Openbank - Préstamo Matricula-T

7,40%

7,86%

- Sin comisión de apertura.

10 meses.

Entre 600 y 6.000 euros.

Banco Santander – Préstamo Total Carrera

Euribor + 3,50%

4,42%

- Comisión de apertura: 2%

No se especifica.

Entre 600 y 56.000 euros.

Banco Santander – Crédito Total Universitario

Euribor + 5,95%

No aparece.

- Comisión de apertura: 3%

- Comisión de cancelación y amortización: 1,5%.

Hasta 10 años.

Hasta 80.000 euros.

Banco Santander – Supercrédito Matrícula

Euribor + 5,50%

No aparece.

- Comisión de apertura: 3%

- Comisión de cancelación y amortización: 1%.

Hasta 1 año.

Hasta 6.000 euros.

Banco Santander – Anticipo Becas

Euribor + 4,50%

No aparece.

- Comisión de apertura: 3%

- Comisión de cancelación y amortización: 1%.

Hasta 1 año.

Hasta 9.000 euros.

Microbank – Préstamo Máster Erasmus+

5,15%

Entre el 5,47% y 5,53%

- Comisión de apertura: 1%

Hasta 6 años.

Hasta 18.000 euros.

CajaSiete – Anticipo Beca

4,00%

4,00%

- Sin comisiones.

Hasta 1 año.

Hasta 3.000 euros.

CajaSiete – Préstamo Estudios

6,00%

6,71%

- Comisión de apertura: 1%

Hasta 48 meses.

Hasta 18.000 euros.

OficinaDirecta.com – Préstamo Matrícula

6,00%

11,67%

- Comisión de apertura: 1%

- Comisión de cancelación y amortización: 0,50%.

- Seguro de vida.

Hasta 1 año.

Hasta 6.000 euros.

OficinaDirecta.com – Préstamo Carrera

6,00%

8,53%

- Comisión de apertura: 1%

- Comisión de cancelación y amortización: 0,50%.

- Seguro de vida.

Hasta 10 años.

Matrícula más gastos.

OficinaDirecta.com – Préstamo Master

6,00%

7,37%

- Comisión de apertura: 1%

- Comisión de cancelación y amortización: 0,50%.

- Seguro de vida.

Hasta 5 años.

Coste de los estudios.

Fuente: información de las páginas webs de los bancos.

Es necesario una mayor regulación

Como se ha visto, la banca se beneficia de los recortes en Educación, con créditos a unos tipos de interés excesivos que están muy por encima del valor del dinero. Con estos tipos de interés no es recomendable contratar estos productos. Además, en la mayoría de los casos, para conceder el crédito exigen que los padres o tutores del estudiante se presenten como avalistas; por tanto, en caso de insolvencia, la economía familiar puede verse afectada.

El Ministerio de Economía debería poner fin a estas condiciones totalmente abusivas para la concesión de crédito para el estudio, con las que los bancos se aprovechan sangrante y vergonzosamente tanto de los propios estudiantes como de sus familias.

Los consumidores cuentan con otras alternativas que deben valorar antes de acudir a este tipo de préstamos que sólo buscan sacar provecho de la necesidad del estudiante. La primera opción es solicitar las becas públicas del Ministerio de Educación o preguntar en la Universidad si ofrecen algún tipo de ayuda al estudio.

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