La Economía de los Consumidores

Miércoles, 17 de Julio de 2019

La especulación financiera llega a su supermercado: planes de pensiones, seguros o productos de inversión en la cesta de la compra

El Corte Inglés, Carrefour, Eroski o Alcampo comercializan planes de pensiones, seguros, productos híbridos de ahorro-inversión o préstamos personales con intereses excesivamente elevados. ADICAE recuerda que estos productos son arriesgados, tienen falta de liquidez y que los ahorros depositados en ellos podrían quedar cautivos si no se cumplen una serie de condiciones.

06-03-2013

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¿Salir de un supermercado con un plan de pensiones incluido en la cesta de la compra? ¿Ir a comprar un lavavajillas y acabar contratando un crédito personal? ¡Cuidado! Estos supuestos son más comunes de lo que parece. Las grandes cadenas de supermercados están pisando el acelerador en la comercialización de productos que pueden ser muy nocivos para los ahorros de los consumidores.

 

El Corte Inglés: productos complejos y de riesgo

El Corte Inglés tiene su propia financiera, que se constituyó en 1995. A través de ella ofrece su tarjeta, que desde 1997 emite, gestiona y administra. También financia a consumidores con el fin de que estos adquieran bienes y servicios en los establecimientos de la cadena mediante la modalidad de pago aplazado. Buscan una “fórmula personal de pago”.

Si entramos en su folleto de tarifas encontramos que pueden cobrar una serie de comisiones si contratamos algún servicio. La comisión por reembolso anticipado del crédito será del 1% si el periodo de tiempo hasta vencimiento es superior a un año o del 0,50% si es inferior. Si se devuelve alguna cuota se aplicará una comisión del 1,5% del importe de la misma, con una cantidad mínima de 1,80 euros. Estas dos comisiones son aplicables en las tarjetas como en la fórmula personal de pago.

Además por la apertura de una fórmula personal de pago para realizar compras financiadas hasta a 3 meses sin intereses se pagará una comisión que podrá ir desde los 3 euros hasta los 12 euros, dependiendo del importe de la compra.

 

Importe de la compra

Comisión de apertura

Hasta 200€

3 €

De 200,01€ a 400€

5 €

De 400,01€ a 600€

7 €

De 600,01€ a 1.000€

9 €

Más de 1.000€

12 €

 

Si hay alguna campaña especial que consiste en la financiación sin intereses se aplicará una comisión de apertura de 9 euros por contrato. Pero ahí no acaba la oferta financiera de El Corte Inglés, también comercializa planes de pensiones, como los PIAS, o productos híbridos de ahorro-inversión como Ahorro Satisfacción, un producto que mezcla depósito con seguro de vida. Y también seguros de vida y de accidentes para clientes que tengan su tarjeta.

Tarjeta de El Corte Inglés: intereses abusivos

Leyendo a fondo las condiciones de esta tarjeta, no es en absoluto atractiva para los consumidores:

-En caso de reembolso anticipado se tendrá que pagar una penalización del 1% del importe reembolsado anticipadamente, si el plazo hasta la finalización es superior a 1 año o del 0,5% si el plazo fuera inferior.

-Si se elige aplazar el pago e ir pagando un porcentaje del total cada mes, se establecerá una cantidad mínima mensual.

-Si se aplaza el pago el interés será del 19,54% TAE, habrá que asumir un coste desproporcionado por el aplazamiento.

-Si no se está conforme con alguna compra realizada, se observan errores en el importe, etc. habrá que notificarlo antes de 30 días. Después de ese tiempo se entenderá que el consumidor está conforme.

-En caso de que el consumidor incumpla el pago, El Corte Inglés podrá intervenir la tarjeta o anularla, podrán exigirse los pagos aplazados en su totalidad.

-El interés de mora será del 20% y El Corte Inglés cobrará un 1,5% sobre el importe adeudado, con un mínimo de 1,80€ por gastos de devolución.

Carrefour, venta de seguros

Esta cadena de supermercados también tiene su propia financiera y ofrece servicios similares a la de El Corte Inglés. Tiene su propia correduría de seguros, es decir, no es una empresa aseguradora, comercializa los productos de estas: seguros del hogar, automóvil y de decesos. Además puede dar préstamos personales y otras formas de financiación a los consumidores.

Según el último informe de la Dirección General de Seguros la Correduría de Carrefour fue la tercera con un mayor número de reclamaciones abiertas en 2011, con el 6,45% de las reclamaciones.

Tarjeta Pass de Carrefour

Con esta tarjeta puede aplazarse el pago de las compras, así como solicitar un “préstamo mercantil”. El interés por demora en los pagos será del 5% sobre la cuota impagada (mínimo 24€), además habrá que sumar una penalización por mora del 8% sobre el importe impagado (mínimo de 6€). En caso de impago, la financiera podrá extinguir el contrato anticipadamente, exigiendo el pago de las cantidades adeudadas. El banco cobrará una comisión por reclamación de impagados de 30€.

En esta tarjeta el límite de la línea de crédito podrá ir desde los 300€ hasta los 1.800€. Si se hace una compra que supone rebasar el límite contratado, la financiera podrá ampliarlo hasta en 600€.

La tarjeta también ofrece disponer de efectivo en cajeros: la comisión será del 4% con un mínimo de 2,75€ o de 1,50€ si se rebasa el límite autorizado.

Si se cancela anticipadamente una compra (total o parcialmente) se pagará una comisión del 1% del importe reembolsado anticipadamente si el plazo era mayor de un año o del 0,50% si es inferior. El consumidor no deudor podrá solicitar, si lo estima conveniente, un préstamo con un interés del 21,99% TAE. La comisión del préstamo será del 2% sobre el capital financiado (mínimo de 6€ para plazos de hasta 3 meses y de 10 € para superiores. La cuota mensual mínima para devolver el crédito será del 3% del Límite de Crédito Autorizado (mínimo 15€).

Coste de solicitar un préstamo personal

Importe del préstamo

Cuota e interés

Importe a devolver (Capital+intereses)

3.000 €

56€/mes

15,69% TAE

4.671,26 €

6.000 €

112€/mes

15,69% TAE

9.342,52 €

9.000 €

162€/mes

14,50% TAE

13.587,17 €

12.000 €

216€/mes

14,50% TAE

18.116,22 €

 

El plazo de devolución será el que solicite el usuario (desde 12 hasta 84 meses). Para realizar los cálculos hemos tomado el plazo máximo. También cabe la posibilidad de contratar un seguro de amortización de crédito.

Eroski y Alcampo

Eroski no tiene financiera propia, aunque opera con Santander Consumer que tampoco es una entidad aseguradora, trabaja como auxiliar externo de la correduría de seguros Aon Gil y Carvajal. Ofrece información sobre los productos (seguros de vida, salud, automóvil y hogar) de otras aseguradoras: Direct Seguros, Sanitas, Aviva, AXA, Pelayo, Caser, Liberty, Surne, Generali.

Tarjeta Eroski Red

Se puede solicitar dinero en las cajas de los supermercados Eroski, hasta 300€ al día (el contrato da a entender que todos los establecimientos Eroski no están autorizados para ofrecer ese servicio), pero cobran una comisión del 2% sobre el importe dispuesto, mínimo de 1,20€. También se podrá sacar dinero en cajeros (5% sobre el importe dispuesto, mínimo 2,40€) o telefónicamente (2,5% sobre la cantidad dispuesta, mínimo de 1,65€).

Si pagamos una cantidad mensual fija o pagamos a crédito tendremos que pagar un interés del 21,70% TAE para operaciones de menos de 1.200€ y del 17,46% TAE para cantidades superiores. En caso de demora en el pago el interés será del 25,20% TAE y la reclamación de impagados de 20€  (si el impago es inferior a 30€) o de 30€ (si es superior). Para tener esta tarjeta será necesario abrir una cuenta en el Banco Santander.

Alcampo

Alcampo, finalmente, comercializa Seguros Pelayo. Además, a través de la financiera Accordfin España, comercializa una tarjeta para comprar en sus establecimientos en la cual, dependiendo de la forma de pago escogida, se pueden generar unos intereses de hasta el 21,84% TAE (opción revolving, que Alcampo denomina 'habitual'. Además también se podrá sacar dinero a crédito, con una comisión del 2,5% sobre la cantidad dispuesta -mínimo de 1,65 euros-.

El consumidor debe tener cuidado

Las cadenas de supermercados, hipermercados o galerías comerciales están diversificando su línea de negocio. Ahora un consumidor puede realizar sus compras cotidianas y contratar un plan de pensiones, un PIA, un seguro de renta vitalicia, de vida, salud, hogar o automóvil y llevarse el contrato en la cesta de la compra. Este tipo de productos pueden resultar muy perjudiciales para los consumidores, puesto que tienen falta de liquidez, nuestros ahorros podrían quedar cautivos si no se cumplen una serie de condiciones.

Pero ahí no acaba todo, estos establecimientos también ofrecen financiación a sus clientes a través de las tarjetas o de préstamos personales que tienen un altísimo interés. Si realiza una compra financiada asegúrese de que no tiene ningún coste, de lo contrario la adquisición de cualquier mobiliario por insignificante que sea, podrá suponer un grave riesgo para su economía. Si solicita un préstamo personal en estos establecimientos estará asumiendo un importante riesgo ya que los intereses generados serán muy altos y su deuda irá creciendo exponencialmente.

Antes de contratar las tarjetas de estos establecimientos analice si realmente la va a utilizar, huya de los préstamos revolving, no se endeude realizando pequeñas compras o podrá pagar un precio muy alto. Aléjese del endeudamiento. Si tiene dudas, y antes de firmar cualquier contrato, consulte con la sede de ADICAE más cercana a su domicilio.

 

 

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