La Economía de los Consumidores

Domingo, 26 de Mayo de 2019

Las falsas 'comisiones cero' de la banca

Sólo cumpliendo numerosas condiciones, con ingresos fijos y prácticamente realizando todas las operaciones bancarias y financieras con la misma entidad es posible acceder a descuentos o eliminación de las comisiones, con lo que el banco o caja en cuestión compensa de largo los ingresos que perdería sin ellas.

24-12-2012

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Domiciliación de nóminas o pensiones, domiciliación de recibos, contratación de productos con la misma entidad, tenencia de un crédito o una hipoteca, incluso suscripción de seguros, inversiones, acciones... En definitiva, ser muy solvente y convertirse en cliente exclusivo y fiel de por vida. Es prácticamente la única manera de que el consumidor español pueda tener acceso a sencillos productos bancarios sin sufrir comisiones por sus servicios... aunque el usuario ha de tener en cuenta que para acceder a muchas de estas promociones, debe contratar una serie de productos que sí llevan comisiones aparejadas, por lo que de entrada estamos hablando de publicidad totalmente engañosa. La apertura de planes de pensiones, de cuentas nómina, de préstamos hipotecarios,... conllevan importantes gastos adicionales.

En realidad campañas de comisiones cero propiamente dichas hay tres, ofertadas por el Banco Santander, BBVA y La Caixa, aunque se podrían considerar cuatro si contamos que el BBVA propone dos. En el resto de entidades las comisiones se van eliminando en productos bancarios 'estándar' si se contratan determinados productos paralelos, como puede ser una cuenta nómina. También hay colectivos a los que algunas entidades deciden no cobrarles comisiones, como pueden ser los jóvenes (hasta 26 años, generalmente), los pensionistas o los estudiantes, si bien esto no sucede en todas las marcas, ni se extiende a un mayor porcentaje de usuarios.

Tras la pista del escaso dinero

Como corresponde a los tiempos de crisis que vivimos, buena parte de estos descuentos dependen de que el cliente asegure una liquidez y una solvencia mínimas y estables. Así sucede, por ejemplo, con la campaña del Santander 'Queremos ser tu banco'. Para entrar en el plan es imprescindible cumplir con el banco al menos dos de las siguientes condiciones: Nómina o pensión domiciliada. Un plan de pensiones con una aportación anual igual o superior a 1.000 euros. Una hipoteca. Un saldo medio mensual superior a 12.000 euros en productos de ahorro excluidos los valores. O 1.000 acciones del Santander depositadas en el banco. Ya se ve que alguna de estas condiciones debe ser un ingreso “seguro” en un periodo de tiempo indefinido; a cambio, el Santander no sólo elimina comisiones, sino que plantea descuentos en productos de consumo básico en grandes marcas.

Parecida es la dinámica del plan de La Caixa, 'Cuentacero.com'. Para abrir esta cuenta, tal y como ha detectado ADICAE, es necesario: Domiciliar la nómina con un mínimo mensual de 750 euros, o una pensión con un mínimo mensual de 300 euros, o los recibos de la Seguridad Social de autónomos y tener abonos medios mensuales por un importe de 1.000 euros en los últimos 3 meses. Además no se permite utilizar el servicio de caja en la oficina, habrá que realizar operaciones vía online o en los cajeros automáticos. Si se cumple esto, el cliente no pagará por los siguientes 'servicios': Mantenimiento y administración de la cuenta corriente. Cuota anual de la tarjeta de débito. Domiciliación de hasta 20 recibos al mes. Una transferencia al mes, por autoservicio, nacional e internacional, o ingreso de cheque por autoservicio.

El BBVA ofrece dos planes. El 'Despídete de las comisiones' exige cumplir alguna de las siguientes condiciones: Nómina, desempleo o ingresos domiciliados durante los tres últimos meses. Domiciliar 2 o más recibos principales: electricidad, gas, teléfono fijo, móvil, Internet y televisión o 4 recibos de cualquier servicio. O utilizar la tarjeta BBVA en comercios o cajeros. A cambio, no se pagará comisión por administración ni  mantenimiento de la cuenta, por ingresar cheques o realizar transferencias. Por su parte, la campaña 'Ventajas UNO' ofrece algún descuento más, y algún regalo, eso sí, el cliente debe domiciliar la nómina (mínimo 600 euros), prestación por desempleo (mínimo 300 euros) o una pensión o ingresos periódicos de, al menos, 600 euros. Asimismo también tendrá que tener una tarjeta activa (con 5 retiradas de efectivo en cajeros o compras) o tener domiciliados los recibos de servicios en los últimos 3 meses.

Descuentos para clientes con ingresos fijos

También existen servicios 'estándar' que incluyen descuentos para clientela fiel. Bankinter, por ejemplo, en su cuenta nómina, que exige la domiciliación de la misma, va descontando intereses año a año; si la nómina supera los 5.000 euros mensuales podrá contratarse una cuenta nómina plus. Además de a todo lo anterior también se tendrá acceso a cero euros de comisión en el ingreso de cheques nacionales y seguro gratuito de protección de recibos (luz, agua, teléfono fijo y gas) domiciliados en la cuenta nómina plus en caso de desempleo o incapacidad temporal. 

El caso más publicitado de entidad bancaria sin comisiones es ING Direct. Ahí la contratación de muchos productos de la entidad conlleva la supresión de las comisiones. Por ejemplo, en la 'Cuenta Naranja' no se paga comisión, por administración ni mantenimiento de la cuenta, ni por apuntes, ni por realizar transferencias, ni por ingresar cheques, ni por gastos de correo, ni por nada. Eso sí, a cambio debemos realizar nosotros mismos todas las operaciones, pues ING es una entidad sin apenas oficinas.

Con el mismo objetivo de buscar al cliente solvente, el Banco Sabadell lanza descuentos para su Cuenta nómina/Cuenta expansión. La contratación de éste producto permite no pagar comisiones, pero para ello tendremos que domiciliar una nómina, la pensión o un ingreso periódico superior a 700 euros. Si se cumple, no tendrá comisiones de administración y mantenimiento y permitirá hacer transferencias nacionales e ingreso de cheques en euros domiciliados en una entidad financiera española, sin coste. Asimismo, da acceso a la Línea Expansión, un préstamo de hasta 5.000 euros “sin pagar comisiones y sin dar explicaciones, devolviéndolo cuando quieras y como quieras”. Y se incluye hasta un 25% de ahorro en los seguros contratados a través de Banco Sabadell.

Para jóvenes, para mayores y para autónomos

Ibercaja ha lanzado una campaña denominada Red Joven. Es una campaña dirigida, exclusivamente, a jóvenes de entre 14 y 25 años. Hay que abrir una cuenta joven en Ibercaja, una tarjeta joven y solicitar el servicio Ibercaja Directo Joven. A cambio, no habrá que pagar comisión por el mantenimiento de la cuenta, ni en la tarjeta. Y se tendrá acceso a un mejor precio en conciertos. Descuentos en la compra de viajes con la tarjeta joven, a través de Ibercaja Viajes. “Disfrutar de la nieve” con la tarjeta gratuita Aramón. Y cursos, conferencias y más eventos; la mayoría pertenecen a la Obra Social, con lo que ya son gratuitos para los consumidores en general.

Ese mismo segmento joven es el que busca Banco Popular con su plan 'Club Pop'. Se trata de una campaña por la cual si el titular de una cuenta tiene entre 18 y 28 años, es titular y tiene una tarjeta 4B: No pagará comisiones de administración y mantenimiento, ni por su cuenta ni por su tarjeta 4B. Y tendrá descuentos en viajes, hoteles, revistas, parques temáticos, etc. ADICAE detecta en ambas campañas el objetivo de ir convirtiendo al joven 'captado' en cliente estable y fiel, cuyos ingresos futuros puedan estar de manera continuada en la entidad a cambio de un “buen trato”.

El caso del Club Senior de Banco Popular es un poco diferente. Lo que se busca, directamente, es contar con la liquidez que otorga domiciliar una pensión. La campaña obliga a esa domiciliación,  tener 50 años o más, abrir una libreta y ser titular de una tarjeta Visa Club Senior. Da derecho a: Disponer de un anticipo de la pensión sin intereses, con un limite de hasta 3 anticipos al año y sujeto a estudio y aprobación por la entidad. Adelanto de la pensión el día 25 de cada mes. Crédito directo en “condiciones especiales”. Sin comisiones de administración y mantenimiento en la libreta o cuenta. Tarjeta 4B sin cuota anual. Tarjeta VISA gratuita. Seguro de accidentes. Y servicios gratuitos de Banca a distancia, domiciliación, devolución y duplicación de recibos e información financiera personalizada.

No se deje atrapar por los ganchos comerciales

La mayoría de estas entidades emplean como gancho ofertas y descuentos en determinados productos que, ciertamente, no son de primera necesidad para los consumidores: vuelos de avión, tarjetas de compra en comercios 'de postín', descuentos en unas pocas gasolineras, televisores, ipads,... que seguramente saldrán más baratos adquiriéndolos en el 'mercado libre' y no asumiendo las comisiones de las cuentas mencionadas si no se cumplen los requisitos que impone el banco en cuestión.

ADICAE insta a todos los consumidores a no dejarse 'deslumbrar' por estas ofertas ni por las promesas de 'cero comisiones' que, como hemos analizado, no suelen ser tales. Antes de abrir una cuenta nueva infórmese bien de los gastos y comisiones y negócielos con su banco. En caso de duda, consulte con la sede de ADICAE más cercana a su domicilio.

 

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