La Economía de los Consumidores

Sábado, 14 de Diciembre de 2019

La troika y el Gobierno deben ir más allá del banco malo: es preciso aprobar, de manera inmediata, una moratoria hipotecaria

Representantes de la Comisión Europea, Banco Central Europeo, Fondo Monetario Internacional y fondo de rescate europeo acudirán a Madrid para pactar los activos tóxicos que pasarán a formar parte del banco malo. ADICAE recuerda que su sola creación no será suficiente e insta al Gobierno a poner sobre la mesa acciones de gran calado, como la moratoria hipotecaria por tres años propuesta por nuestra asociación.

22-08-2012

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Este viernes tendrá lugar una reunión al máximo nivel entre los representantes de la ‘troika’ que vigila el rescate financiero a la banca española –responsables de la Comisión Europea, Banco Central Europeo, Fondo Monetario Internacional y fondo de rescate europeo FESF- y representantes del Ministerio de Economía, Banco de España y FROB. El objetivo es ‘negociar’ la creación del banco malo. Será una cumbre que se celebrará en la sede central del Banco de España.

La ‘troika’ quiere supervisar de primera mano las nuevas medidas que, en materia financiera, va a tomar el Gobierno. Para este viernes estaba previsto que el Ejecutivo hiciera público un Real Decreto en el que, entre otras cuestiones, se tratarían la creación del banco malo. Ahora todo apunta a que únicamente se sentarán las bases de un documento genérico. Y eso a pesar de que Bruselas exigía al Gobierno que presentase antes de finales de agosto el marco regulatorio del banco malo.

En esta reunión podría tomarse una decisión acerca de los activos que pasarán a formar parte de su ‘cartera’ de activos tóxicos, así como su estructura y el precio que se debe fijar para traspasarlos al banco malo. Lo más probable es que las entidades nacionalizadas y aquellas que vayan a recibir ayudas públicas traspasen al banco malo activos adjudicados y su exposición a créditos con ciertas probabilidades de morosidad.

El banco malo no será suficiente para paliar el problema hipotecario

ADICAE considera que la mera apuesta por el banco malo no será suficiente para solucionar el grave problema hipotecario por el que atraviesa España. El “banco malo” puede suponer una caída en los precios de la vivienda. Al menos este es el objetivo pretendido. Esta bajada de precios en la vivienda de las entidades de crédito arrastrará a la baja el mercado de vivienda de los particulares.

Esto tendrá un efecto claro en los consumidores. En primer lugar porque estarán pagando una hipoteca por un bien que se habrá depreciado considerablemente desde que se adquirió. En segundo lugar, esto puede tener un efecto negativo en aquellos consumidores que, agobiados por el pago de su hipoteca, decidan vender la vivienda para saldar su préstamo (o bien se subaste en un procedimiento hipotecario). En tal caso se verán obligados a bajar su precio muy por debajo del valor de tasación, lo que puede repercutir en que quede deuda pendiente de pago.

Además, ¿qué ocurrirá con los préstamos hipotecarios de los cientos de miles de viviendas en manos de la banca procedentes de embargos y que pasen ahora a manos del banco malo? ¿Quedarán extinguidas las deudas hipotecarias que tengan las familias que ya han sido desahuciadas o, sin embargo, tendrán que seguir pagando sus deudas a la entidad que las embargó, mientras el banco malo intenta hacer negocio con sus viviendas?

Las propuestas de ADICAE

ADICAE ha hecho muchas propuestas de solución a las que Gobiernos, Administraciones y las entidades hacen oídos sordos. El drama causado a cientos de miles de familias, con la Espada de Damocles puesta ya sobre la cabeza de los casi 10 millones de familias hipotecadas en España, ha levantado un amplio debate económico-financiero, jurídicojudicial y político-social de gran importancia en el que ADICAE y su Plataforma Hipotecaria han estado en primera línea planteando las principales alternativas: lucha judicial contra las abusivas cláusulas suelo, clips y swaps; contra las injustas y alarmantes ejecuciones y embargos hipotecarios, con la elaboración y difusión de una alternativa de ‘dación en pago a la española’ perfectamente aceptable para la crisis hipotecaria española; presentando al Gobierno proyectos de ley y decretos como la ‘Moratoria de Embargos Hipotecarios’; exigiendo reformar la Ley Concursal para introducir en nuestro ordenamiento legal la prevención y protección ante el sobreendeudamiento de las familias, y un largo camino de actuaciones en defensa de los derechos de los hipotecados.

Qué propone la moratoria hipotecaria de ADICAE

La única opción eficaz, que alivie la peligrosa situación económica en que se encuentran numerosas familias es una moratoria como la que propone ADICAE, con acceso universal (para quien lo necesite, cumpla unos requisitos tasados y lo acredite, por circunstancias sobrevenidas), regulada (no discrecional al antojo de bancos y cajas), justa y adecuada a la situación económica familiar. En definitiva, un parón en el pago de la hipoteca durante 3 años para aquellos hipotecados con problemas económicos.

La moratoria se dirige a aquellas personas con un préstamo o crédito hipotecario para su vivienda habitual (de hasta 200.000 euros) que se encuentren en dificultades económicas que les impidan objetivamente afrontar los pagos. El objetivo es que, durante al menos tres años, puedan suspender el pago de las cuotas (incluidos los intereses) o ajustarlas a su capacidad de ingreso. De esta forma, se impiden los procedimientos de ejecución hipotecaria que dan lugar a los embargos, durante ese periodo. Transcurridos tres años, el ICO, organismo público dependiente del Estado, puede alargar el plazo de Moratoria si la situación familiar así lo requiere.

Durante este plazo de tiempo el ICO se haría cargo del pago de los intereses y transcurrido el mismo puede solicitarlos al consumidor, si su situación económica lo permite, o perdonárselos. Durante este plazo de tres años se supende el pago del capital, que el consumidor abonará en las formas que determine el ICO según la capacidad económica del afectado. No obstante, evaluada la capacidad de generar recursos del consumidor que solicite la moratoria, el ICO puede establecer que page una parte de la cuota hipotecaria, pero siempre ajustado a las necesidades económicas de las familias solicitantes. Hay que recordar que una de las funciones del ICO es la de “contribuir a paliar los efectos económicos producidos por situaciones de grave crisis económica” El texto presentado por ADICAE prevé una pequeña modificación de la normativa que rgula el ICO (de 1999) para atribuirle expresamente estas funciones.

Como ventaja añadida ADICAE propone que los interese de demora devengados hasta el momento de la concesión se reduzcan hasta el 2,5% del interés legal del dinero, como ya recoge la ley de crédito al consumo, para evitar aplicación de tipos excesivos y abusivos (de hasta un 25%).

El Gobierno tiene sobre la mesa esta propuesta desde hace más de medio año, como la tuvo en su momento el Ejecutivo anterior. La reunión con la troika es una buena ocasión para sacarla del cajón y aprobar medidas hipotecarias que vayan más allá del banco malo.

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