La Economía de los Consumidores

Domingo, 22 de Septiembre de 2019

ADICAE alerta de tres nuevos e intolerables abusos hipotecarios

Cobrar por certificar que se ha cancelado la hipoteca, incitar a los consumidores a cambiar sus índices de referencia de las hipotecas por otros más beneficiosos para las entidades financieras y los costes que cobran algunos registradores de la propiedad y notarios por la fusión de entidades son  los nuevos abusos de la Banca.

11-04-2012

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Lamentablemente la mala situación económica por la que atraviesan cientos de miles de familias en nuestro país no parece impedir que la Banca siga aprovechándose de los consumidores, ya que continúa perpetrando sangrantes abusos hipotecarios, tal y como desgraciadamente ha podido detectar ADICAE en las últimas semanas a través de su Plataforma Hipotecaria.

El IPRH ya no será oficial... pero no es preciso ‘novar’ la hipoteca

Después del 29 de abril, a raíz de la entrada en vigor de la Orden de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, algunos índices hipotecarios que se venían aplicando hasta ahora, como el IRPH Cajas, dejarán de considerarse tipos de interés oficiales válidos para los préstamos hipotecarios.

En las últimas semanas varios consumidores se han puesto en contacto con ADICAE denunciando que sus entidades financieras les están instando a sustituir de manera inmediata el IRPH Cajas por otro tipo de interés, realizando una novación que tendría que pagar el cliente y en la que, además, la entidad financiera podría –pensando mal...- incluso aprovechar para cambiar a favor del banco otras condiciones del préstamo.

Los consumidores deben tener claro que, en el caso de que se deje de publicar un tipo de interés hipotecario, el sustitutivo de este siempre viene especificado en la escritura de la hipoteca. Por lo que no es preciso firmar ningún tipo de documento ni, por supuesto, la mencionada novación. No obstante si a usted, como consumidor, le interesa mejorar las condiciones de su préstamo hipotecario, y una vez analizados tanto el índice sustitutivo que ‘por defecto’ tiene en su hipoteca como el que le ofrece el banco, quizá pueda aprovechar la novación en beneficio propio y negociar otras condiciones más beneficiosas.

El IRPH es un tipo de interés excesivamente alto: el de Cajas se situó en febrero en el 3’946% y el de Bancos en el 3’508%. En la mayoría de las hipotecas referenciadas al IRPH el índice sustitutivo que aparece en las escrituras es el Euribor, que actualmente está en el 1,398%. Y con la entrada en vigor de la citada Orden de Transparencia, aparecerán nuevos tipos de interés como el IRS, históricamente más alto que el Euribor y que actualmente se sitúa en el 1’55%.

Si su banco se ha puesto en contacto con usted para ‘ofrecerle’ la mencionada novación, seguramente será porque usted tiene como índice sustitutivo el Euribor y quiere imponerle un tipo de interés más alto que éste. No obstante, si  no tiene claro si le conviene acogerse al nuevo índice que le ofrece su entidad, póngase en contacto inmediatamente con la Plataforma Hipotecaria de ADICAE antes de firmar cualquier tipo de documentación.

Banca y notarios ‘inflan’ el precio de las cancelaciones hipotecarias

Otra práctica dudosa detectada últimamente aparece a la hora de certificar que el préstamo hipotecario se ha pagado totalmente. Se trata del denominado certificado de deuda cero, necesario para que el inmueble deje de constar como hipotecado en el registro de la propiedad. Una documentación muy importante si queremos vender la vivienda, entre otras cuestiones.

Lamentablemente algunas entidades están cobrando por emitir estos certificados. Y eso a pesar de que el Servicio de Reclamaciones del Banco de España exige que se acredite que se ha prestado un verdadero servicio al cliente, sin que quepa incluir en este supuesto la entrega de la documentación, ni el simple desplazamiento del apoderado de la entidad a la notaría.

Si nos cargan una comisión ‘por fusión’ a la hora de cancelar la hipoteca, el notario o registrador debe desglosar su minuta en dos documentos, especificando el coste de la cancelación y en otro el de la fusión por absorción y, posteriormente, presentarlo en el banco para que lo reembolse

El penúltimo abuso hipotecario detectado por ADICAE –lamentablemente, todavía no ha llegado realmente el ‘último’ abuso hipotecario- tiene que ver con los notarios y registradores de la propiedad. Son varios los consumidores que se han puesto en contacto con nuestra asociación denunciando que algunos de ellos, en el desglose de su minuta, cargan conceptos como comisión de ‘fusión por absorción’ entre entidades financieras, cuando realizan cancelaciones hipotecarias en las que intervienen entidades fusionadas.

El problema, aquí, reside en las diferentes figuras jurídicas que entran en juego: una primera sería la de la entidad con la que se contrató originalmente la hipoteca y otra la nueva entidad –fruto de una fusión- con la que se pretende cancelar la hipoteca. Es entonces cuando se paga la comisión por fusión al registrador de la propiedad por el hecho de variar la titularidad del crédito hipotecario de la entidad original a la nueva.

La solución a este problema consiste en que el notario o registrador de la propiedad nos haga un desglose de su minuta en dos documentos diferentes: por un lado el coste de cancelación de la hipoteca y por otro el de inclusión de la ‘fusión por absorción’. Posteriormente hay que presentar en el banco el recibo de la tasa de fusión por absorción, para que la entidad nos lo reembolse.

Es inadmisible que se obligue a los usuarios a cargar con esta parte del coste de las fusiones bancarias. ¿Qué ocurre si el consumidor no se da cuenta de que le están cobrando esta comisión? Lógicamente que la paga de su bolsillo. Hace ya décadas que la Administración debería haber instrumentado algún sistema para evitar este abuso manifiesto de las entidades bancarias.

ADICAE ya ha iniciado las correspondientes acciones para la defensa de los derechos de los consumidores que han detectado estos abusos, que han sido denunciados ante la Plataforma Hipotecaria de ADICAE mediante nuestra red de sedes en toda España.

Comentarios: 12

12 - 13-08-2015 - 18:56:49 h
Sr Notario,una escritura de cancelacion de préstamo hipotecario en la notaria tiene un coste regulado por Real Decreto 1612/2011 publicado en el BOE del 17/11/ 2011 correspondiente a documento sin cuantía 30,050605euros A día de hoy con la ley en la mano en algunas notarias siguen pidiendo 200?,esto se puede permitir ,hay otras leyes que les permiten este cobro?o es un abuso permitido?

11 - 16-12-2014 - 00:35:04 h
Pues mi notario me cobró como extras todas y cada una de las caras rellenas en la escritura. Dónde están los baremos mínimos que se suponen fijados? No cuadran los números

10 - 07-07-2012 - 19:39:05 h
al sr. Notario, con todo el respeto del mundo, me podria decir porque los notarios no advierten a las victimas de las hipotecas de los riesgos que corren al firmar estos documentos. no deberia estar absolutamente prohibido y que el banco sea quien decida en que notaria firmar y obligarnos... porque nos obligan aunque digan lo contrario a firmar en sus notarias de confianza. obviamente le interesa al notario que la promocion de viviendas se firme solo en su notaria con lo cual jamas dira nada que perjudique al banco al cual esta prestando servicios. por lo menos es lo que yo he vivido el notario, llego firmo saludo cariñosamente al director del banco, y a mi no me dirigio ni si quiera una mirada. y diran ustedes porque no has preguntado es tonta¡¡.. obvimaente porque no sabia exactamente que tenia que preguntar, como tener dudas sobre algo que no sabes ni conoces. las preguntas se pueden hacer cuando alguien antes te ha explicado lo que es la ley hipotecaria, ahi es donde surgen las dudas. reconozco no obstante que somos tontos porque antes de firmar una hipoteca tendriamos que hacer un curso sobre estos temas bancarios.

9 - 07-07-2012 - 19:27:25 h
a mi me hicieron una escritura de ampliacion de prestamo, porque no podia pagar la hipoteca. pero aprovecharon los hijos de la gran P. para ponerme un suelo 3.50 subirme el diferencial de o,50 a 1.50, obligarme a pagar un seguro de vida durante 5 años por anticipado. hicieron una retencion de 3.800 euros por si acaso Hacienda cobraba no se que impuesto.. subieron intereses demora y subieron comisiones de cancelación y no se cuantas cosas mas estos son lo de catalunya caixa. y ahora pretenden que vuelva a firmar otra de estas amplaciones de prestamo pero no... ya no mas..

8 - 07-07-2012 - 19:26:08 h
a mi me hicieron una escritura de ampliacion de prestamo, porque no podia pagar la hipoteca. pero aprovecharon los hijos de la gran P. para ponerme un suelo 3.50 subirme el diferencial de o,50 a 1.50, obligarme a pagar un seguro de vida durante 5 años por anticipado. hicieron una retencion de 3.800 euros por si acaso Hacienda cobraba no se que impuesto.. subieron intereses demora y subieron comisiones de cancelación y no se cuantas cosas mas estos son lo de catalunya caixa. y ahora pretenden que vuelva a firmar otra de estas amplaciones de prestamo pero no... ya no mas..

7 - 07-07-2012 - 19:25:25 h
a mi me hicieron una escritura de ampliacion de prestamo, porque no podia pagar la hipoteca. pero aprovecharon los hijos de la gran P. para ponerme un suelo 3.50 subirme el diferencial de o,50 a 1.50, obligarme a pagar un seguro de vida durante 5 años por anticipado. hicieron una retencion de 3.800 euros por si acaso Hacienda cobraba no se que impuesto.. subieron intereses demora y subieron comisiones de cancelación y no se cuantas cosas mas estos son lo de catalunya caixa. y ahora pretenden que vuelva a firmar otra de estas amplaciones de prestamo pero no... ya no mas..

6 - 30-06-2012 - 17:42:58 h
TENGO UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO AL 16,80 % A 10 AÑOS , CON UNA EMPRESA FINANCIERA , SI HUBIERAN MÁS AFECTADOS POR ESTE SUPUESTO ABUSO ,¿SE PODRÍA HACER UNA PLATAFORMA HIPOTECARIA CONTRA ESTA EMPRESA?SABE ALGUIEN SI HAY MÁS AFECTADOS HIPOTECARIOS A ESTE PRECIO? CONTESTAR POR FAVOR POR AQUÍ , GRACIAS

5 - 21-06-2012 - 01:02:21 h
A MI EL BANCO DE SANTANDER ME HA COBRADO 18 E POR UNA CANCELACION DE UNA CUENTA QUE ELLOS MISMOS ME ACONSEJARON DEJAR POQUE FUE DE UNA HERENCIA AL MORIR MI MADRE ME CORRESPONDIERON 2300E ME HICE UNA CUENTA CON ELLOS Y DEJE 100 E POR SI VENIA ALGUN RECIBO DOMICILIADO POR MI MADRE PARA QUE NO LO DEVOLVIERAN CUANDO PASO UN TIEMPO COMO UN AÑO DECIDI QUE ME TRASPASARAN LOS CIEN EUROS QUE HABIA DEJADO EN LA CUENTA DE MI MADRE PERO AL TIEMPO DE MUCHO PELEAR ME DIJERO QUE PARA TRASPASARME ESE DINERO ME TENIAN QUE DESCONTAR 18 E COMO ASI LO HAN HECHO UN SALUDO Y MUCHAS GRACIAS POR PODER AL MENOS DENUNCIARLO.

4 Carlos José de la Mata Nieto - 19-04-2012 - 16:29:39 h
Hola. me llamo Carlos y mi duda es la siguiente. He cancelado la hipoteca y en el registro me han dado dos facturas, una a mi nombre y otra a nombre del banco en concepto de derechos de fusión. La del banco supuestamente me la abonarian, pero en el banco no saben nada. ¿Qué puedo hacer?, ¿Existe una normativa donde poder justificarlo?. Muchas gracias por su ayuda.

3 - 15-04-2012 - 22:17:44 h
Señor notario del comentario 1, da igual como le llamen (comisión, arancel, fusión...). No nos enrede en conceptos legales. A mí me queda muy claro el artículo y tengo mi propio nombre para todo lo que hacen los bancos y ustedes: ABUSOS, ABUSOS Y MAS ABUSOS. Y llenar los sacos de dinero a mansalva.

2 - 15-04-2012 - 22:17:16 h
Señor notario del comentario 1, da igual como le llamen (comisión, arancel, fusión...). No nos enrede en conceptos legales. A mí me queda muy claro el artículo y tengo mi propio nombre para todo lo que hacen los bancos y ustedes: ABUSOS, ABUSOS Y MAS ABUSOS. Y llenar los sacos de dinero a mansalva.

1 - 12-04-2012 - 23:30:59 h
Perdonen Vds. pero los notarios y registradores no cobran ninguna comisión, cobran el arancel fijado legalmente. Por cierto, soy Notario y nunca he cobrado en una cancelación el concepto de fusión por absorción, puede que algún registrador lo cobre (y existe base legal para ello) pero no tengo noticia de ningún compañero mío que cobre por tal concepto.

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