La Economía de los Consumidores

Martes, 25 de Junio de 2019

La trampa de las hipotecas multidivisa

La contratación de este tipo de hipotecas, en la que pagamos nuestra deuda en una o varias monedas distintas al euro, está perjudicando a los consumidores por los riesgos que lleva asociados.

05-10-2009

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Una hipoteca multidivisa es aquella en la que se acuerda su pago en una o varias monedas extranjeras, distintas al euro. Su principal característica es que está referenciada a un tipo de interés vinculado al país de la moneda en cuestión y que se paga en la divisa de ese Estado.
Esta modalidad de hipoteca entraña altos riesgos de los que el consumidor no suele estar convenientemente informado. A pesar de esto, bancos y cajas de ahorro han intentado colocar este producto de endeudamiento vendiéndolo como si fuera una oportunidad que no hay que dejar escapar.
Hace un año, el yen japonés o el franco suizo (monedas más habituales en la contratación de estas hipotecas) estaban muy depreciadas y las tipos de interés de sus economías se mantenían bajos;  constituirse una hipoteca en estas divisas era una tentación que nos ofrecían en la que muchos cayeron sin saber realmente los peligros que asumían.
Así, por ejemplo, el yen cotizaba a 156 unidades por euro y actualmente se ha apreciado hasta alcanzar las 134 unidades. Esto significa que antes con un euro podíamos amortizar bastante más cantidad de deuda; pero las cosas se han puesto feas para quienes no hayan sido suficientemente previsores y ahora deben pagar más dinero por no anticipar esta subida.

Conozca los riesgos

RIESGO DE TIPO DE INTERÉS

RIESGO DE TIPO DE CAMBIO

Si tenemos una hipoteca a tipo variable y éste sube, aumenta la cuota a pagar cada vez que toca revisar la hipoteca.

  • en una hipoteca multidivisa se toma como referencia el libor vinculado a la divisa que se contrate más un diferencial que aplica el banco.

Depende de la apreciación o depreciación de la moneda en la que hemos suscrito la hipoteca.

  • si ésta mantiene un valor bajo respecto al euro, es decir que la moneda está depreciada, al pagar en esta divisa desembolsamos menos euros que en una hipoteca tradicional, y al revés.

No se fíe de los productos financieros complejos que ofrecen las entidades financieras sin antes consultar con una asociación de consumidores como ADICAE para asesorarse

Normalmente, además de las habituales comisiones abusivas que pagan los hipotecarios por apertura,   cancelación, etc.  se unirán las tasas por cambio de divisa. Esto es, que si tengo contratada la hipoteca en dólares, y al ver que éste se aprecia quiero cambiar a otra divisa más barata, voy a tener que pagar un porcentaje considerable (en torno al 0,2% y siendo el mínimo a veces de hasta 15 euros).
Esto obliga a tener un profundo conocimiento del mercado, y seguir muy de cerca tanto la trayectoria de la divisa en cuestión como la previsión a corto plazo de su precio para poder detectar oportunidades de mejora o, en el peor de los casos, de minimización de pérdidas.
Desde ADICAE recomendamos que se informe bien antes de contratar esta modalidad de hipoteca. No se fíe de los productos financieros complejos que ofrecen las entidades financieras sin antes consultar con una asociación de consumidores como ADICAE para asesorarse.

No es la opción apropiada para todo el mundo

El asumir estos riesgos hace que el destinatario de este tipo de hipotecas sea un cliente experimentado en materia financiera, y que esté al tanto de los mercados contínuamente para que no le perjudiquen los cambios tanto económicos como financieros que se puedan producir.

Sólo nos interesa si...

 

- Tenemos experiencia y conocimiento de los mercados de divisas, y tiempo para buscar la mejor opción en cada momento.

- Nuestra fuente de ingresos se produce en la moneda en la que se suscribe la hipoteca.

- Podemos pagarla en un plazo inferior a los 10 años.

 

Consejos para protegernos

 

- Contratar una parte referenciada al euro para repartir el riesgo entre monedas.

- Negociar con la entidad financiera todas las comisiones para evitar abusos.

¿Merece la pena correr riesgos?

- El de tipo de interés siempre va a estar ahí, independientemente de la atención que prestemos al mercado de divisas o nuestra experiencia.

- La financiación no supera el 70-80% del valor de tasación de la vivienda.

- Las comisiones y tasas son incluso superiores a las de la hipoteca tradicional, elevando su coste todavía más.

- Los plazos de amortización ideales son poco realistas para hipotecas contratadas en los últimos 10 años por el desorbitado precio de la vivienda.

- Los plazos de revision suelen ser mensuales o trimestrales: puede que cuando queramos cambiar de moneda, ésta ya haya subido y la deuda haya aumentado sin que podamos hacer nada.

Los clientes que tengan contratada su hipoteca con esta modalidad, concretamente en monedas como el yen o el franco suizo, están sufriendo las consecuencias: no van a poder beneficiarse de la importante bajada del euribor y su deuda pendiente ha aumentando debido a la apreciación de estas monedas.
La única solución para no salir mal parado en esta situación es, o bien salir lo antes posible de este préstamo en divisas aun perdiendo dinero, o esperar a que la divisa en cuestión se deprecie para entonces cambiar la hipoteca a euros.

 

Comentarios: 12

12 ESTHER - 20-03-2013 - 17:11:34 h
YO TAMBIEN SOY AFECTADA MULTIDIVISA EN YENES EN 2 VECES CASA DE MADRID CON BANCO DE VALENCIA AHORA SERÁ CON CAIXABANK Y CASA DE LA PLAYA CON BARCLAYS...COMO LUCHAR CON LOS BANCOS, QUIEN NOS AYUDA..?? YO SOLO PIDO DACION EN PAGO POR MIL CAUSAS, AUNQUE TRABAJAMOS LOS DOS, MIS INGRESOS SON 3000? Y PAGO ENTRE AMBAS HIPOTECAS 2400? Y TENGO 2 HIJOS,..COMO MANTENER ESTO...SI ME GUSTARÍA QUIEN TENGA HIPOTECA EN B.VALENCIA ME MANDE EMAIL A benicasim@hotmail.es PARA SI PROCEDE ENTRE TODOS, YO ESTOY DISCPUESTA SI ASÍ SE CONSIGUE ALGO DEJAR DE PAGAR DURANTE UN PAR DE MESES..POR FAVOR DARME CONSEJO AHORA ME VIEJE EL DIA 5 LA HIPOTECA Y NO PUEDO PAGARLA Y ES MAS EL CONTRATO DE TUTELAJE PAGADO POR INCUMPLIMIENTO DE CONTRATO YA QUE DESAPARECIERON LOS GESTORES HIPOTECARIOS, OS LO PUEDO MANDAR Y POR FAVOR QUE NOS DEVUELVAN ALGO DE LO MUCHO QUE PAGAMOS...ESPERO LOS QUE AQUI ME LEAN ESTEN IGUAL QUE YO, ESTO ES ENTRE TODOS, LUCHAR LUCHAR, OS ESPERO...

11 - 23-01-2013 - 15:22:25 h
HOLA BUENAS TARDES. TENGO UNA HIPOTECA MULTIDIVISA EN FRANCOS SUIZOS ME HACE FALTA UN PERIODO DE CARENCIA PERO MI BANCO ME DICE QUE CON LAS MULTIDIVISAS NO SE PUEDE HACER CARENCIAS ES ESO CIERTO ? GRACIAS. UN SALUDO.

10 - 23-07-2012 - 22:17:11 h
Buenas tardes, tengo una hipoteca multidivisa desde 2008 sin saber bien los riesgos que entrañaba. Ahora me encuentro con una deuda mucho mayor de la inicial y con una cuota que no para de subir ¿qué puedo hacer?

9 Juan - 28-06-2012 - 16:14:48 h
Buenas tardes. Soy un hipotecado en yenes (multidivisa) que contraté la hipoteca con el Banco Popular en el 2008 a través de una empresa intermediaria, que por cierto ahora me doy cuenta de que era totalmente innecesaria, que me cobró 2.000? por su gestión, haciéndome ver que era un producto muy exclusivo y difícil de conseguir. Mi deuda original en euros era de 370.000, y ahora debo al Banco Popular 510.000, además de haber subido la cuota mensual unos 800?. Estoy desesperado. ¿Podrían orientarme de alguna manera sobre qué hacer? Muchas gracias de antemano.

8 - 09-02-2012 - 14:55:20 h
Buenos dias; Soy un afectado de las hipotecas multidivisas. en su dia el banco me convenció para realizar este tipo de hipoteca poniendomelo todo muy bonito y facil diciendome que me asesorarian cada vez que las divisas pudieran subir o bajar y que estarian pendiente de ello en todo momento. Al final esto no fue asi, ya que en cuatro años no me asesoraron nunca por tanto devo mucho mas delo que pedi y cuota a subido un 90% aproximadamente . Me gustaria informarme si el banco tiene o se le puede exigir algun tipo de responsabilidad por vender un producto con tal altisimo riesgo sin preocuparse de las consecuencias que podria traer la contratacion de estos tipos de creditos hipotecarios a sus clientes...Podria conseguir algo de alguna forma? Reclemando o......Conozco mucha gente en mi caso, tendria efecto reclamación conjunta o individual pero a la vez? Muchas gracias.

7 - 20-01-2012 - 23:26:55 h
Buenos dias; Soy un afectado de las hipotecas multidivisas. en su dia el banco me convenció para realizar este tipo de hipoteca poniendomelo todo muy bonito y facil diciendome que me asesorarian cada vez que las divisas pudieran subir o bajar y que estarian pendiente de ello en todo momento. Al final esto no fue asi, ya que en cuatro años no me asesoraron nunca por tanto devo mucho mas delo que pedi y cuota a subido un 90% aproximadamente . Me gustaria informarme si el banco tiene o se le puede exigir algun tipo de responsabilidad por vender un producto con tal altisimo riesgo sin preocuparse de las consecuencias que podria traer la contratacion de estos tipos de creditos hipotecarios a sus clientes. conseguir una carencia sin tantos gastos y sin subir los tipos de forma insultante o alguna otra solucion . Muchas gracias.

6 - 12-01-2012 - 15:38:03 h
Buenos dias, mi caso es el siguiente: En julio de 2008, cuando el valor del Euro parecia imparable, contratamos mi mujer y yo una hipoteca multidivisa en yenes, concedida para pagar la vivienda que actualmente disfrutamos. De momento hemos hecho frente a los pagos mensuales, pero con los últimos valores de depreciación del Euro estamos nerviosos, porque aun puede ser peor. Mi pregunta es la siguiente: ¿se puede reclamar al Bankinter responsabilidad por concedernos un prestamo trampa, el cual a sido perjudicial desde su origen?. Gracias

5 - 10-01-2012 - 12:36:39 h
Buenos dias; Soy un afectado de las hipotecas multidivisas. en su dia el banco me convenció para realizar este tipo de hipoteca poniendomelo todo muy bonito y facil diciendome que me asesorarian cada vez que las divisas pudieran subir o bajar y que estarian pendiente de ello en todo momento. Al final esto no fue asi, ya que en cuatro años me asesoraron cambiar dos veces de divisa con la consecuencia que ahora debo 70.000? mas de lo que pedi en su dia. Me gustaria informarme si el banco tiene o se le puede exigir algun tipo de responsabilidad por vender un producto con tal altisimo riesgo sin preocuparse de las consecuencias que podria traer la contratacion de estos tipos de creditos hipotecarios a sus clientes. De hecho no todos los bancos ofrecian este tipo de creditos. Muchas gracias.

4 - 10-11-2011 - 08:22:06 h
Tengo una hipoteca multidivisa y estoy en periodo de carencia por no poder asumir el pago. Necesito orientacion urgente.

3 - 12-10-2011 - 07:47:23 h
¿Tiene ADICAE previsto hacer algo con respecto a los hipotecados en multidivisa? ¿Algún partido político dice algo al respecto en su programa electoral?

2 - 15-09-2011 - 10:15:45 h
yo también tengo una hipoteca multidivisa y estoy muy asustada pues tampoco he sido asesorada aunque el banco lo prometió y ahora resulta q debo casi el doble que cuando la contrate. Nadie tiene responsabilidad por vender un producto q tiene más riesgo del q parecía ?

1 - 10-03-2011 - 14:06:08 h
yo tengo una hipoteca multidivisa que firmamos en 2008. nos dijeron que nos asesorarían pero no ha sido así. ¿se puede hacer algo??

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