La Economía de los Consumidores

Viernes, 22 de Febrero de 2019

El Plan Ahorro 5, una alternativa a los planes de pensiones tradicionales que puede dar hasta un 15% de pérdidas

Los ahorradores pueden ser tentados por un nuevo producto financiero, el Plan Ahorro 5, ideado para ahorrar a medio plazo y cuyos intereses quedan, si se cumplen las condiciones, exentos de impuestos. Algunas entidades ya lo han empezado a comercializar, por lo que conviene conocer mejor las ventajas y desventajas de este producto.

01-03-2015

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El Plan Ahorro 5 ya está en el mercado. Tras ser aprobado por el Gobierno el año pasado, las entidades han esperado poco para empezar a comercializar este nuevo producto. Eso sí, para complicar la vida al consumidor ya ha empezado el baile de denominaciones comerciales, por lo que hay que permanecer atento a qué nos venden exactamente. Banco Sabadell, Mapfre, Axa, laCaixa o Banco Popular ya han entrado en la “batalla” por colocarlo, y en breve serán más en liza. ¿Qué es el Plan de Ahorro 5, qué novedades aporta y cómo pueden identificarlo los consumidores?

Exención fiscal (con condiciones) y riesgo de pérdidas

El Plan Ahorro 5 está dirigido a pequeños ahorradores, y tiene como principales características su plazo (al menos cinco años) y que la rentabilidad obtenida está libre de impuestos si el plan se mantiene hasta el final de los cinco años; en caso contrario, se pierden la exención fiscal y toca pagar a Hacienda. Este plan puede adquirir dos formas: un seguro individual de vida (SIALP) o bien una cuenta individual de ahorro a largo plazo (CIALP), que es en realidad un contrato de depósito. En el caso del seguro, este debe ser únicamente de vida o fallecimiento, en el que el propio ahorrador sea contratante, asegurado y beneficiario, salvo en caso de fallecimiento.

Otra característica del Plan Ahorro 5 es que la aseguradora o entidad financiera deberá garantizar al vencimiento del producto, al menos, el 85% del capital aportado a la cuenta o seguro. Por tanto, leído de otra manera, se contempla la posibilidad de hasta un 15% de pérdidas del capital invertido. Los ahorradores solo podrán ser titulares de un único Plan Ahorro 5 a la vez, al que no podrán aportar más de 5.000 euros al año, ni del que podrán disponer del capital aportado o los intereses generados hasta que no pasen cinco años. En caso de hacerlo, perderían la exención fiscal sobre la posible rentabilidad generada hasta el momento.

Puede tener ventajas...

El Plan Ahorro 5, sobre el papel, puede ofrecer algunas ventajas con respecto a otros productos. La principal es que si el ahorrador mantiene la inversión durante cinco años, los intereses generados están exentos de tributar a Hacienda. Otro aspecto destacable es que si se contrata como cuenta individual de ahorro a largo plazo (CIALP), esta funciona como un depósito, por lo que el capital invertido está  garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos, que cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad. 

Otra posible ventaja es que, tal como apuntan las primeras ofertas de Plan Ahorro 5, las entidades ofrecen rentabilidades más atractivas que los actuales depósitos (que, por otra parte, están bajo mínimos), por lo que se puede ver como una alternativa interesante para los ahorradores. También se presenta como una opción para ahorradores que no quieran contratar un plan de pensiones, ya que permite disponer del dinero (perdiendo las ventajas fiscales, eso sí), y el plazo de cinco años es relativamente corto en comparación con un plan de pensiones de 10 o 15 años.

… Pero también tiene importantes aspectos negativos

En cuanto a los aspectos negativos del Plan Ahorro 5, es que, igual que puede ser una opción para ahorradores todavía no interesados en un plan de pensiones, para aquellos que sí quieren un producto para la jubilación no sirve como un instrumento de ahorro a largo plazo que luego ayude a complementar la pensión. Sin embargo, lo que más cuestiona la idoneidad de este producto es, como se ha dicho antes, el riesgo de un 15% de pérdidas. Cabe la posibilidad que la entidad le garantice el 100% de la inversión, pero entones la rentabilidad ofrecida será probablemente menor.

Otras cuestiones a valorar serán las comisiones que tenga el producto, así como que, si se cancela el producto antes de cinco años, la entidad deberá practicar una retención o pago a cuenta del 19% sobre los rendimientos obtendidos desde la contratación del plan; es decir, perdería su principal ventaja.

En algunos casos, las ofertas de CIALP y SIALP ofrecen prorrogar la permanencia en el producto. Hay que tener cuidado y exigir que la extensión de la contratación no se haga de forma automática.

¿Cuáles son las ofertas actuales?

Las entidades financieras y aseguradoras han tardado poco en ofrecer sus propios Plan Ahorro 5, si bien no han elegido para sus productos esta denominación, que parecía bastante sencilla e identificable. Así, por ejemplo, el Grupo Popular comercializa el SIALP como Seguro Ahorro Bonificado Creciente. Ofrece un 2% neto de rentabilidad en 2015, y luego un mínimo garantizado del 0,35% neto; además, como incentivo, da un 1% de bonificación cada 5 años por mantener las aportaciones periódicas (mínimo 50 euros al mes), con un tope de 40 años de permanencia.  Se puede rescatar el capital “desde el primer día”, pero cuidado con la letra pequeña: “El valor de rescate estará sujeto a las limitaciones establecidas en las Condiciones Especiales de la Póliza”.

Mapfre ya ha anunciado su Mapfre SIALP Garantiza Beneficios, del que solo se conocen sus ventajas, sin mayores detalles sobre sus gastos asociados o condiciones. Oferta de salida un interés técnico del 1,75% y garantiza al vencimiento el 100% del capital aportado (esto es, se compromete a mayores garantías que las que obliga la legislación, que solo habla del 85%). 

Banco Sabadell tiene la Cuenta Ahorro 5 CIALP, que publicita como un ahorro de cara objetivos a un lustro, como estudiar un máster, comprar un coche o realizar unas reformas del hogar. La oferta también incluye la devolución del 100% del capital y la posibilidad de retirarlo sin penalizaciones. La rentabilidad  de la oferta es del 1%TAE, pero es revisable trimestralmente.

LaCaixa por su parte oferta la Cuenta CaixaFuturo SIALP. A pesar de llamarse cuenta, como se ve es en realidad un seguro, por lo que puede provocar confusión a los consumidores. Su oferta de rentabilidad es de apenas un 0,4% TAE, con una prima mínima de 6 euros al mes.

No invierta todo su dinero en un Plan Ahorro 5

Teniendo en cuenta las características del Plan Ahorro 5, los ahorradores han de tener en cuenta que el Plan Ahorro 5 no es un producto apropiado para depositar todo el ahorro, ya que la disponibilidad inmediata del dinero puede perder la principal ventaja del producto, la exención fiscal, que incluso podría acarrear pérdidas. Por eso, de cara a posibles gastos imprevistos, conviene diversificar el ahorro y tener siempre una parte del ahorro en un producto que permita disponibilidad del dinero inmediata y sin costes.

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