La Economía de los Consumidores

Miércoles, 26 de Junio de 2019

La banca saca tajada de los estudiantes con créditos de hasta el 9,95% de interés y excesivas comisiones

La banca se lucra a costa de los estudiantes con créditos que son hasta 199 veces más altos del valor oficial del dinero, que se encuentra ya en el 0,05%, con unos intereses que llegan al 9,95% y excesivas comisiones con las que se aprovechan de los recortes en Educación.

01-10-2014

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Comienza un nuevo curso y los estudiantes tienen que hacer frente a pagos de matrícula, transportes, alojamientos, materiales, etc. Unos pagos que han ido encareciéndose a lo largo de los años: el coste medio de una matricula universitaria pública se encuentra entre los 680 y 1.400 euros dependiendo de la carrera y sin haber suspendido ninguna asignatura, y el de los másteres y postgrados entre los 4.000 y 8.000 euros, por no mencionar los estudios privados, que ascienden hasta los 17.000 euros. No sólo suben el precio de los estudios, sino que las becas que destina el Ministerio de Educación han descendido en los dos últimos cursos un 15,75% debido a los recortes. En este contexto, la banca intenta atraer a los estudiantes que no pueden costearse los estudios con créditos que llegan hasta los 80.000 euros, con unos plazos de devolución entre los 10 meses  y máximo de 10 años. De esta forma, la banca se aprovecha de los recortes en Educación y saca beneficios a costa de los estudiantes. 

Con la nueva bajada de los tipos de interés del Banco Central Europeo del 0,15% al 0,05%, los bancos consiguen dinero mucho más barato, por lo que deberían trasladar estas bajadas a los créditos que conceden. Comprobamos que no es así, sino que los intereses que aplican para los créditos destinados a estudios superiores son entre 99 y 199 veces más altos del valor del dinero, con lo que el banco se está lucrando con los créditos estudiantiles. Con estos tipos de interés, no es recomendable para ningún estudiante – que suelen tener pocos recursos económicos- contratar estos productos. Además, en la mayoría de los casos, para conceder el crédito exigen que los padres o tutores del estudiante se presenten como avalistas; por tanto, en caso de insolvencia, la economía familiar puede verse afectada.

Tipos abusivos de interés de hasta el 9,95%

Los tipos de interés de estos préstamos suelen ser a tipo fijo y se encuentra entre el 4,95% y 9,95%, exceptuando los créditos del Santander, que son a tipo variable referenciados al Euribor más un diferencial del 5,95%. El Banco Santander, que se enorgullece de fomentar los estudios universitarios, aplica uno de los intereses más altos en los préstamos destinados a estudiantes con el crédito de Openbank 'Supercrédito Consumo Universidad Open', con un tipo de interés nominal del 9,45%. Otra de las entidades que aplica un tipo de interés excesivo es Cofidis con su 'Crédito proyecto estudios' que llega hasta el 9,95%.

Además, en la publicidad que hace el Santander de sus créditos destinados al estudio, no ofrece una TAE, con lo que contradice el artículo 4 de la Orden de regulación y control de la publicidad de los servicios bancarios y productos bancarios, que dice “La publicidad que realicen las entidades de crédito sobre depósitos y créditos en la que se aluda explícitamente a su coste o rentabilidad para el público deberá expresar su coste o rendimiento en términos de tasa anual equivalente (TAE).” Al no tener la TAE, el consumidor no puede compararlo con otros créditos. 

Contratación de productos vinculados y altas comisiones

Estos créditos no sólo tienen intereses abusivos, sino que también obligan a contratar productos asociados como son los seguros de vida en el caso de los créditos que concede el Banco Popular. Su 'Préstamo matrícula' obliga a contratar un seguro de vida con prima de 100 euros y el 'Préstamo carrera' con una prima de 500 euros, una condición con la que buscan aprovecharse del consumidor al imponerla para la concesión del préstamo. No hay ninguna ley que obligue a contratar un seguro cuando se suscribe un préstamo, por lo que el consumidor siempre puede negociar con la entidad y valorar si le conviene o no aceptar estos seguros. 

Por otra parte, algunas de las comisiones que presentan estos créditos son elevadas teniendo en cuenta que van dirigidos a estudiantes. El Banco Sabadell tiene una comisión de apertura del préstamo de 1,50% pero fija un mínimo de 50 euros a pagar, por lo que la comisión ya es superior si el estudiante pide préstamos inferiores a 3.333 euros. El Santander es el único que aplica un tipo de interés variable altísimo para arañar en comisiones. La Ley de Créditos al Consumo recoge que la comisión de cancelación y amortización anticipada, o de reembolso anticipado, no debe ser superior al 1% del importe del crédito en los préstamos a tipo fijo, en cambio, el Santander puede aplicar una comisión del 1,50% al venderlo a tipo variable con lo que gana más dinero en caso de que el consumidor amortice antes del plazo del préstamo. 

Una de las supuestas ventajas que dicen tener estos créditos son sus periodos de carencia durante el tiempo en que el estudiante se encuentre inmerso en sus estudios, con un máximo de 5 años. Una 'ayuda' que no es tal puesto que el estudiante durante el periodo de carencia sólo pagará los intereses del préstamo, pero no amortiza el capital del crédito en sí, unos intereses que se calculan sobre el monto que queda por pagar, por lo que al final acabará pagando más dinero al banco. 

Comparativa de créditos para el estudio

 

 

Interés

TAE

Comisiones

Plazo máximo

Banco Santander: Crédito Total Universitario

Euribor año diario + 5,95%

No se especifica.

- Comisión de apertura: 3%

- Comisión de cancelación y amortización: 1,50%

Hasta 10 años.

OpenBank: Supercrédito Consumo Universidad Open

9,45% TIN

11,31%

- Comisión de apertura: 3%

Hasta 5 años.

OpenBank: Préstamo Erasmus

8,00% TIN

8,54%

Sin comisiones.

Hasta 10 meses.

Banco Sabadell: Crédito para estudios y cursos y Crédito Máster

7,00%

7,91%

- Comisión de apertura: 1,50% mínimo 50 euros.

- Compensación de reembolso anticipado: 0,50%

Hasta 10 años (incluyendo periodo de carencia de máximo 5 años).

Banco Popular: préstamo matrícula

6,00%

11,67%

- Comisión de apertura: 1%

- Comisión de cancelación o amortización parcial: 1% del importe reembolsado si el periodo restante de duración es superior al año. 0,5% del importe reembolsado si el periodo restante de duración no supera el año.

- Seguro de Vida Eurocrédito de prima única: 100 euros.

Hasta 1 año.

Banco Popular: préstamo carrera

6,00%

8,53%

- Comisión de apertura: 1%

- Comisión de cancelación o amortización parcial: 1% del importe reembolsado si el periodo restante de duración es superior al año. 0,5% del importe reembolsado si el periodo restante de duración no supera el año.

- Seguro de Vida Eurocrédito de prima única: 500 euros.

Hasta 10 años.

Cofidis: Crédito proyecto estudios

Entre el 4,95% y 9,95%

TAE entre el 12,42% y el 6,49%

- Comisión de apertura: 2%

Hasta 3 años.

Catalunya Caixa: Préstamo Matricula

7,00% TIN

10,65%

- Comisión de apertura: 50 euros.

Hasta 1 año.

Fuente: Información de las webs de los bancos.

Simulación de un préstamo universitario para un crédito de 4.000 euros con las entidades más abusivas

 

Tipo de interés*

Plazo

Total a devolver

OpenBank: Supercrédito Consumo Universidad Open

9,45%

5 años.

5.040,00 €

Banco Sabadell: Crédito para estudios y cursos y Crédito Máster

7,00%

5 años.

4.752,00 €

Cofidis: Crédito proyecto estudios

9,95%

3 años.

4.723,06 €

*Se hace referencia al tipo de interés sin reflejar otros gastos como son las comisiones, que vienen reflejadas en la TAE. Al beneficio que se lleva la banca habría que sumarle el porcentaje de la comisión de apertura más los seguros vinculados. Fuente: elaboración propia.

Es necesario una mayor regulación

Como se ha visto, la banca se beneficia de los recortes en Educación, con créditos a unos tipos de interés excesivos que están muy por encima del valor del dinero. Los reguladores del sistema financiero español –Banco de España y Ministerio de Economía- deberían poner fin a estas condiciones totalmente abusivas para la concesión de crédito a los estudiantes, con las que los bancos se aprovechan sangrante y vergonzosamente tanto de los propios estudiantes como de sus familias. 

Los consumidores cuentan con otras alternativas que deben valorar antes de acudir a este tipo de préstamos que sólo buscan sacar provecho de la necesidad del estudiante. La primera opción es solicitar las becas públicas del Ministerio de Educación o preguntar en la universidad si ofrecen algún tipo de ayuda al estudio. Con una búsqueda en la red, el consumidor puede encontrar más alternativas para poder financiar sus estudios superiores sin necesidad de recurrir al dinero de la banca.

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