La Economía de los Consumidores

Miércoles, 26 de Junio de 2019

'Ante un problema de pago de hipoteca, hay que reaccionar al principio porque si no es complicado encontrar solución'

La secretaria general de ADICAE, Ana Solanas, considera que los datos del Banco de España sobre los procesos de ejecución hipotecaria sobre viviendas revelan la ineficacia de la reforma hipotecaria, que cumple un año en actuación y que no ha servido para dar una solución a las familias en proceso de perder su vivienda.

15-06-2014

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Según los últimos datos del Banco de España, se han realizado un total de 38.961 desahucios de viviendas habituales en 2013.

Así es. Los datos del Banco de España muestran que un total de 38.961 familias han perdido su residencia habitual en 2013, que es menor con respecto a los datos de 2012, pero si añadimos los desahucios de otras viviendas, la cifra asciende a 49.694, es decir, un 11% más que en 2012. El 43% de estas ejecuciones hipotecarias son entregas voluntarias de las viviendas y el 57% a través de ejecuciones judiciales. En total, entre el 2012 y el 2013 son casi 100.000 las familias que han perdido su vivienda tanto con entregas voluntarias, es decir, a través de daciones en pago, como por entregas judiciales. Los datos demuestran que el problema sigue y que las medidas que se han tomado por parte del Gobierno no han servido en estos momentos para dar una solución a las familias.

Se cumple un año del cambio legislativo de la ley hipotecaria. ¿Ha cambiado algo esta situación durante el último año?

Algo ha cambiado y no es gracias al Código de Buenas Prácticas Hipotecarias o al 'Código Guindos', como se denomina popularmente. Nos encontramos que, debido a los requisitos tan estrictos que pide esta reforma, la mayoría de las familias no los pueden cumplir, pero gracias a la presión que se está haciendo por parte del movimiento ciudadano, sí que conseguimos que las entidades financieras acepten negociar. Muchos casos que acuden a nuestra asociación no entrarían dentro de los requisitos del Código Guindos pero gracias a la presión social y a la orientación por parte de plataformas o asociaciones de consumidores conseguimos que las entidades se sienten a hablar y lograr una solución, como daciones en pago o refinanciaciones y modificaciones en las condiciones de las hipotecas. 

Nosotros hemos apreciado este cambio y, sobre todo en este año 2014, que las personas que llegan a la asociación son personas que quieren luchar por quedarse con la propiedad de la vivienda y que no quieren empezar con entregar la vivienda en dación en pago o que no quieren que se les inicie un procedimiento judicial de ejecución. 

¿El alquiler es una solución para los afectados?

El alquiler, según el 'Código de Guindos', lo puedes tener durante dos años, es decir, hasta mayo de 2015. Tras aceptar este alquiler, los afectados continúan teniendo deuda pendiente porque una vez que se ha iniciado un procedimiento de ejecución hipotecaria, queda deuda pendiente. Actualmente, las daciones en pago que hemos conseguido durante el año 2014 sí que han sido daciones totales. Por lo general, encontramos que aunque haya un alquiler a través del Código o un alquiler social que se ha conseguido a través de una negociación, tenemos familias con ingresos de 426 euros que no puede sobrellevar todos los gastos de la familia y, por otro lado, vemos que a las familias les queda deuda pendiente, es decir, que dentro de dos años tendrán que volver a rendir cuentas. Por lo cual hay un desequilibrio económico y hay una ruptura económica total de la familia. 

Por tanto, ¿queda una deuda perpetua?

Así es. La modificación de la ley no ha supuesto nada. Nosotros estamos intentando volver a poner en pie una nueva legislación hipotecaria que incluya una Ley Concursal para las familias, es decir, igual que hay un concurso de las empresas, ¿por qué no un concurso de las familias? Donde podrá haber unas quitas o establecer una dación en pago sin deuda perpetua, porque el principal problema que encontramos es que esta deuda supone una total ruptura económica para la familia. Una persona o familia que está en esa situación, ¿cómo va a restablecerse económicamente? La deuda le va a perseguir toda la vida, y no es una deuda pequeña, además de que ha perdido la vivienda o está con un alquiler y que no sabe qué le pasará dentro de dos años. 

Y sobre las cláusulas suelo, ¿qué consecuencias supone tener esta cláusula?

Parecía que el tema de las cláusulas suelo se había parado, pero a nuestra asociación siguen viniendo personas afectadas por esta cláusula a los que atendemos diariamente. 

Muchas hipotecas variables tienen un suelo y un techo. Si una persona nota que no le varía la cuota de la hipoteca cada año cuando le toca revisar, que siempre paga lo mismo, es porque tiene un suelo que impide que baje la cuota hipotecaria. Si se tiene una hipoteca con Euribor más 2% pero un suelo con un 4%, la cuota nunca le va a bajar de un 4%. Si el techo lo tengo en un 19%, mi cuota no podrá subir más de un 19%. El problema de esta cláusula es la desproporción que se establece entre ese suelo y ese techo. 

Actualmente en las concesiones de las hipoteca nuevas, una persona debe firmar la aceptación de esa cláusula suelo para que le concedan la hipoteca. Pero el problema son todas las que había anteriores y que el Tribunal Supremo considera un problema de transparencia, pero el principal inconveniente es que son cláusulas abusivas y por eso hay procesos judiciales abiertos. Nosotros hemos interpuesto una macrodemanda en Madrid que agrupa a 15.000 afectados contra 101 entidades, para la cual se decidirán si se aprueban las medidas cautelares entre el 15 y 18 de julio.

Hay que decir también que las entidades están intentando negociar con los afectados para bajarles un poquito la cláusula suelo pero les hacen renunciar a las acciones legales, lo que significa que les hacen renunciar a sus derechos de reclamar por medio de la vía judicial y que puedan recuperar todo el dinero que han pagado de más, y, además, les hacen aceptar esa nueva cláusula suelo de manera manuscrita. Por tanto, las entidades están usando ese cambio de ley en perjuicio del consumidor. 

¿Y las refinanciaciones?

En cuanto a las refinanciaciones, las entidades sí que abren los procesos para evitar las daciones en pago, pero se están aprovechando de ello. Refinanzas tu hipoteca o haces una carencia, pero te elevan el diferencial, por lo cual empeoran las condiciones de la hipoteca. Hay que tener mucho cuidado y estar muy bien asesorado y orientado y, sobre todo, que cuando se tenga un problema de pago, reaccionar al principio o cuando se prevea que se va a tener un problema porque sino es más complicado encontrar una solución. Hay que intentar evitar el inicio del procedimiento de embargo, que dará paso al desahucio. 

Comentarios: 1

1 - 10-06-2014 - 22:57:19 h
Mi caso es que con un.ingreso de 800 euros no puedo pagar

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