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Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros de España (ADICAE)
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Siguen ofreciendo hipotecas basura

Las entidades financieras están ofertando hipotecas con iguales o peores condiciones que las que causaron la burbuja inmobiliaria: financiación al  100%, hipotecas a 50 o más años, excesivos productos vinculados,... y virus conocidos como las cláusulas suelo o los clips hipotecarios.

24-11-2010

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Bancos y cajas de ahorros continúan sangrando a los consumidores en la redacción de sus  contratos hipotecarios imponiendo condiciones abusivas.  Si usted, querido lector, tiene  la suerte de que una entidad financiera le conceda una hipoteca, tiene que tener muchísimo cuidado con las múltiples  trampas que las entidades financieras siguen incluyendo en  las mismas a pesar de que se  trata, en líneas generales, de  condiciones similares a las que  causaron la burbuja inmobiliaria y derivaron en la actual crisis económica.

De hecho han recuperado  productos como la financiación de la hipoteca al 100% - que estaba en vías de extinción- y parecen haberse normalizado los préstamos a 50  años, o incluso más. Indicios de que el precio de las viviendas sigue sin bajar. Asimismo,  continúan 'exigiendo' una fuerte vinculación: domiciliar nómina, recibos, tarjetas de crédito, seguros de hogar y de vida -en algunos casos también  de pagos o de desempleo- y,  lamentablemente, empieza a  extenderse la exigencia de suscribir un fondo de inversión o  un plan de pensiones. Todo  ello tiene un coste en forma de  múltiples comisiones, por lo  que dependiendo de la rebaja  del diferencial no merece la  pena contratar determinados  productos.

'Hipotecas burbuja', o incluso peores

Dicen que el hombre es el  único animal que tropieza dos  veces en la misma piedra... y  la Banca parece dispuesta a hacerle caer las veces que haga  falta con tal de no ver mermado su margen de beneficios.  Ampliando al máximo la financiación y el plazo de amortización o la flexibilidad (cinco años de carencia inicial,  tiempo durante el cual no se  amortiza el capital que se debe, sino que sólo se pagan intereses), las entidades están pisando el acelerador para reactivar la venta de sus viviendas,  pero sin bajar los precios. Estos son los 'peligros' a los que  se enfrentan aquellos que, ahora, quieran suscribir una hipoteca. Pero, como veremos a  continuación, se unen los ya  existentes, causantes de la burbuja inmobiliaria, y que nunca  se han ido: cláusulas suelo y  clips hipotecarios.

ADICAE lucha contra las abusivas 'cláusulas suelo'

El préstamo hipotecario es la  principal carga de endeudamiento sobre los presupuestos familiares de los españoles. Una situación agravada en el caso de  aquellos consumidores que, aún  sin saberlo, tienen una cláusula suelo o un clip hipotecario implementados en su hipoteca. Este tipo de cláusulas hacen referencia a las limitaciones que las  entidades financieras incluyen  en las escrituras de los préstamos hipotecarios, restringiendo  las subidas o bajadas de los ti- pos de interés hasta el tope fijado en el contrato, que suele ser  en torno al 3%, aunque se tiene certeza de casos en los que se llegó a incluir un 6%. Son barreras que impiden que el consumidor pueda beneficiarse del descenso de los tipos.

Es una situación de extrema  gravedad para muchas familias  al límite de su capacidad de pago, que requiere soluciones que  excedan a la mera vía judicial,  lenta y costosa. Por ello ADICAE propone una reforma legal para declararlas abusivas y eliminarlas. De hecho la Asociación efectuó un informe económico – jurídico sobre la repercusión a las economías familiares de estas prácticas y la necesidad de su regulación expresa  como cláusula abusiva que se  envió a los diferentes grupos  parlamentarios. Un documento  que la clase política recibió y  acogió con interés, comprometiéndose a buscar una solución  beneficiosa para los derechos de  los consumidores. Sin embargo  estas 'buenas palabras' se han  quedado, finalmente, en nada.

Lucha por 'convencer' a la clase política

Con el aval del informe realizado por ADICAE el Partido Popular presentó en el Senado una proposición de Ley sobre cláusulas suelo. Esta propuesta tenía, dos días antes de su votación, apoyos suficientes para ser aprobada. Sin embargo acabó siendo  rechazada. Al parecer la Asociación Española de Banca (AEB) y  la Confederación Española de  Cajas de Ahorros (CECA) presionaron a los grupos políticos  para que retirasen su apoyo. Y el PSOE también se empleó a fondo para ello. Durante el debate  todos los grupos destacaron la  necesidad de afrontar legislativamente el problema y el PSOE se comprometió a abordar definitivamente el debate en el último  trimestre del año. Sin embargo,  todavía no hay respuesta. ¿Volverá este grupo parlamentario a incumplir su compromiso con los  consumidores?

La situación se descubrió en 2007

En 2007 salieron a la luz los contratos de préstamo con garantía hipotecaria que incluyen estos abusos y que limitan los derechos  de los consumidores atendiendo a su redacción y al contexto económico en que fueron suscritos, aunque sus consecuencias perjudiciales para los consumidores  pueden extenderse más años.

Entre 2006 y 2009 se constituyeron 2.955.610 hipotecas a tipo  variable, según el Instituto Nacional de Estadística y la Asociación Hipotecaria Española. El  80% contienen cláusulas abusivas. ADICAE ha detectado demasiadas  entidades que las han incluido en  sus hipotecas, y lamentablemente todo apunta a que la  totalidad de las cajas de ahorros lo han hecho y que, en cuanto a  los bancos, sólo unos pocos se abstuvieron.

Un total de 6.577.295 familias estarán siendo víctimas de perjuicios que oscilan entre los 1.200 y los 2.300 euros anuales, dejando al margen los casos más sangrantes de suelos del 6%, que causan un perjuicio anual de 6.000 euros. En el mejor de los casos, 1.773.366 consumidores están siendo víctimas de este abuso bancario.

Las entidades sólo buscaban lucrarse: si usted ha sufrido abusos en su hipoteca, no se resigne

Cualquier entidad que estableciese una cláusula suelo o un  clip hipotecario del 3% o superior desde octubre de 2008 buscaba lucrarse a costa del consumidor, puesto que se vislumbraba la bajada de tipos por la intervención del Banco Central Europeo. Bancos y cajas eran conscientes de que el Euribor iba a bajar. El índice referencial para la mayoría de las hipotecas bajó del 3'5%  (cláusula suelo media) en enero de 2009, por lo que desde entonces el consumidor comenzó a pagar más intereses de lo que marca la realidad económica.  A partir de febrero de dicho año todo consumidor que haya revisado su cuota hipotecaria acumula pérdidas económicas.

El perjuicio sufrido para quien revisase su cuota en diciembre de 2009 oscila entre los 1.304'16 y los 2.212'68 euros, dependiendo del diferencial que tenga establecido (entre el 0'5 y el 1'25%). Debido a que  los tipos siguen a la baja, los usuarios seguirán viéndose perjudicados. ADICAE  seguirá luchando para que se ponga fin a esta situación.

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