La Economía de los Consumidores

Jueves, 18 de Abril de 2019

Se firman tres veces menos hipotecas que hace cuatro años, y el importe baja un 15%, pero los intereses no han variado desde 2009

Diciembre de 2009; interés medio de una hipoteca para vivienda, el 4,2%, según el INE. Diciembre de 2013, el 4,37%. Si atendiésemos a este dato de Estadística, deduciríamos que nada ha cambiado en el mercado hipotecario en estos últimos cuatro años. Pero la realidad es que lo único que sigue igual son las prácticas abusivas de la banca; se firman tres veces menos hipotecas, y se pide cada vez menos dinero, pero los intereses que se cobran son casi idénticos, por encima del 4%.

01-03-2014

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Primero, los datos fríos: el número de hipotecas sobre viviendas fue de 197.641 en el conjunto del año 2013, el menor de los cinco últimos años. Así resume el Instituto Nacional de Estadística el 'vigor' del mercado hipotecario en el quinto año de crisis económica en España. Crisis, abusos, bajón de ingresos entre los consumidores... Sea como sea, 2009 terminó con 650.000 hipotecas firmadas, y 2010 con alrededor de 600.000, pero ahora se rubrican tres veces menos contratos hipotecarios, un descenso de la demanda que debería influir en la oferta.

Segundo dato frío. El importe medio de las constituciones de hipotecas sobre vivienda inscritas en los registros de la propiedad en el conjunto del año 2013 se situó en 99.800 euros. Alrededor de los cien mil euros es lo que se va pidiendo para nuevas hipotecas en España en estos años de crack inmobiliario, una cifra que es, más o menos, un 15% menor que los cerca de 120.000 euros que se firmaban en el año 2009. Menos demanda de hipotecas y menos importe solicitado; todo ello debería influir en las ofertas de los bancos...

Pues no. En absoluto. Ni siquiera el caminar del Euribor en mínimos históricos, poco por encima del 0,5%, es capaz de reducir algo el abuso de las entidades financieras a la hora de ofrecer hipotecas a los consumidores. Campañas publicitarias y mensajes interesados en medios de comunicación hablan de mejores ofertas, menores diferenciales... En realidad, el interés medio al que se firman las hipotecas sobre vivienda en España apenas ha variado en estos últimos cuatro años. A finales de 2009 estaba en el 4,2%, y a finales de 2013 se quedó en el 4,37%. Ha subido un 4%, de hecho.

Y, a pesar de los intentos de las entidades financieras por 'animar' el cotarro publicitando la 'estabilidad' de las hipotecas a interés fijo (con tipos de hasta el 6%), el 91,8% de las hipotecas constituidas en diciembre utiliza un tipo de interés variable, frente al 8,2% de tipo fijo, confirma el INE. El Euribor es el tipo de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas a interés variable, en concreto en el 86,0% de los nuevos contratos. El Euribor, que está al 0,5%. Esto significa que se están aplicando diferenciales superiores al 3,5 en la contratación de nuevas hipotecas. Una bomba de relojería para los nuevos deudores.

Volver a lo de antes

Y del otro lado, más información sesgada. La Encuestra de Préstamos Bancarios que el Banco de España publica en el marco de su Boletín Económico revela que las entidades financieras españolas detectaron en los últimos tres meses del pasado ejercicio un ligero repunte de la demanda de crédito. A pesar de la tozudez de las cifras, la banca sigue llamando a la 'recuperación', a aprovechar la oportunidad, a volver al crédito sin control. 

En el caso de las familias, la banca dice haber registrado en el cuarto trimestre un aumento de la demanda de hipotecas, por primera vez desde finales de 2012, cuando la el incremento se debió al efecto "anticipación", ante la anunciada eliminación de las deducciones fiscales por la adquisición de vivienda. A su vez, la demanda de crédito al consumo repuntó por primera vez desde principios de la crisis, debido a la mejora de la confianza de los consumidores y al incremento del gasto en bienes duraderos.

Sin efectiva protección para los consumidores, para los contratantes de crédito, cada noticia que revele incremento en el crédito, tal y como están los intereses, los gastos, las comisiones, los productos vinculados, las demoras... es el testimonio de nuevas trampas para los usuarios. Con el consentimiento de los supervisores y los reguladores, que siguen sin cumplir su cometido de vigilar y controlar en qué condiciones se está dando el poco crédito que circula en la actualidad.

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