La Economía de los Consumidores

Domingo, 21 de Abril de 2019

Los foros hipotecarios de ADICAE explican la actualidad de la problemática hipotecaria y reiteran la necesidad de aprobar urgentemente una moratoria a los embargos

Los foros hipotecarios organizados por la Plataforma Hipotecaria de ADICAE en toda España han servido para dar un fuerte impulso social a la exigencia de que el Gobierno paralice inmediatamente los procesos de ejecución hipotecaria, y para que múltiples organizaciones sociales pongan en común sus propuestas de reforma de la legislación hipotecaria en nuestro país.

22-03-2013

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En medio de una fuerte confusión acerca de las sentencias del Tribunal Europeo de Justicia y el Tribunal Supremo sobre las cláusulas abusivas, el debate legislativo sobre las reformas en materia hipotecaria y la escasa incidencia de los reales decretos aprobados hasta la fecha por el Gobierno en este sentido, los foros hipotecarios organizados por la Plataforma Hipotecaria de ADICAE han servido para arrojar luz sobre la problemática hipotecaria y sobre las necesarias y urgentes reformas legislativas en este sentido.

Más de 25 foros en toda España

ADICAE organizó más de 25 foros hipotecarios en toda España, en los que representantes de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca y Stop Desahucios, Cáritas, sindicatos, jueces, profesores universitarios, y diversos colectivos de afectados y organizaciones sociales y vecinales han hecho fuerza común con un objetivo principal: exigir al Gobierno la paralización inmediata durante al menos tres años de los procesos de ejecución hipotecaria, mediante una moratoria por Real Decreto Ley. Una petición que ADICAE ha trasladado en los últimos 2 años en diferentes momentos a todos los grupos políticos.

Ha habido importantes ponencias, como la del presidente de la Asociación Judicial 'Foro Judicial Independiente' y juez Decano de Zaragoza, Ángel Dolado, que apoya las tesis de ADICAE de apostar por la “dación en pago como solución para determinados casos” y exige al Gobierno un Real Decreto inmediato para aclarar las últimas sentencias en materia hipotecaria. 

El juez adelantó que la sentencia del Supremo sobre las cláusulas suelo, al anular únicamente aquellas colocadas sin “transparencia”, es “una auténtica desilusión, porque no hace referencia a la falta de reciprocidad entre el suelo y el techo”, que es lo que marca la legislación actual para determinar si una cláusula suelo es abusiva. Así, Dolado considera que “no va a proteger los intereses de los consumidores por no entrar en el contenido de la cláusula sino que sólo hace referencia a cómo se ha comercializado”.

En Madrid participó la profesora -doctora- de Derecho Civil de la Universidad Complutense de Madrid, Teresa Asunción Jiménez, quien explicó los pormenores del procedimiento de ejecución hipotecaria español, recordando que “el deudor no tiene prácticamente ninguna posibilidad de oponerse a la ejecución, y no puede alegar por ejemplo la existencia de cláusulas abusivas”. Jiménez criticó que, cuando no concurren postores a las subastas de las viviendas embargadas, el banco se queda esta vivienda por el 60% del valor de tasación.

En casi todos los foros se criticó la labor del Banco de España y del Ministerio de Economía, que han incurrido en una grave dejación de funciones dejando que la especulación inmobiliaria y los bancos abusaran hasta el extremo de los consumidores, que encima están pagando las consecuencias de una crisis que no han creado. Entre otras cuestiones, la banca ha vendido hipotecas con todo tipo de trampas: cláusulas suelo, swaps, intereses abusivos, etc. Ya en 2007 ADICAE demostró, en su Estudio sobre la Realidad del Crédito en España, que las entidades financieras no estaban cumpliendo con la legalidad vigente en materia hipotecaria; una legalidad que, por otra parte, ya era entonces exigua.

Explicación de la sentencia del Tribunal Europeo de Justicia

Una de las cuestiones que más se analizaron en estos foros hipotecarios fue la sentencia del Tribunal Europeo de Justicia para que los jueces puedan paralizar ejecuciones hipotecarias si se alegan cláusulas abusivas. Es un paso adelante, pero se queda corta puesto que las cláusulas abusivas siguen quedando a juicio de un juez. Sin una reforma de la legislación hipotecaria no es suficiente. Aún así, las organizaciones sociales esperamos que los jueces tengan valor para aplicarla y paralizar ejecuciones abusivas.

Se reconoce que la normativa española contradice la Directiva europea, es decir, parece que pudiera haberse traspuesto incorrectamente por parte de las autoridades españolas dicha Directiva Europea al ordenamiento jurídico español. Así, se reconoce la facultad del juez de poder aplicar en un proceso de ejecución hipotecaria, medidas cautelares, por cláusulas abusivas en el contrato, paralizando así la ejecución hasta resolverse  las cláusulas abusivas que estuvieran siendo objeto de reclamación judicial.

Los afectados inmersos en procesos de ejecución deben solicitar que se inicien acciones legales si hay cláusulas abusivas, que principalmente son:

Intereses de demora abusivos, esta sentencia hace referencia a los mismos, y al caso en cuestión, con intereses de demora de 18,5 %.

Cláusula de vencimiento anticipado, por la cual las entidades podían iniciar la ejecución al primer impago y por lo que el Gobierno la regulará hasta el tercer impago, cosa que ya ocurre en la realidad.

Cláusulas suelo.

Miriam Anderson, profesora de Derecho Civil de la Universidad de Barcelona, que participó en el foro de la Ciudad Condal, considera que esta sentencia “deja la puerta abierta a la posible responsabilidad patrimonial del Estado por incumplimiento de la normativa de la Unión Europea”.

También se puso de manifiesto la necesidad de imponer límites a los tipos de interés o “cláusula suelo”, en este sentido el Tribunal Supremo Español dice que serán nulas si ha habido falta de transparencia en la comercialización, por ello el Ministro español las regulará de tal forma que se negocien a parte. Este pronunciamiento del Tribunal Supremo da más posibilidades a los demandantes de suelo.

Principales propuestas realizadas

La inmensa mayoría de los ponentes realizaron una crítica al hecho de que la normativa en la actualidad no contemple la posibilidad de oponerse a la ejecución hipotecaria en casos en los que haya habido vicios en el consentimiento y en los que existan cláusulas abusivas (vencimiento anticipado, cláusula suelo, intereses moratorios, etc.). Esto se trató, quizá con más vehemencia que en el resto de foros, en el realizado en la Comunidad Valenciana.

Urge de inmediato una moratoria a las ejecuciones hipotecarias, para poder reformar la legislación hipotecaria y leyes accesorias que sean necesarias para garantizar los derechos de los consumidores.

Otras propuestas de cara al futuro lanzadas en la gran mayoría de los foros hipotecarios fueron: definición por ley de cláusulas abusivas, limitación legal a los intereses moratorios, impulso a una legislación de sobreendeudamiento, aprobación de una ley de segunda oportunidad, establecimiento de un proceso concursal específico y procedimiento de liquidación ordenada de deudas, tal y como ha venido exigiendo ADICAE desde hace varios años.

Asimismo en Sevilla se analizó la incidencia que el banco malo (Sareb) podría tener para los hipotecados. Y en Murcia se acordó que los integrantes de la Plataforma Hipotecaria de ADICAE que sean afectados de un mismo banco se agrupen colectivamente para forzar negociaciones colectivas, algo que se hará extensivo al resto de España.

Próximamente, nuevos foros hipotecarios

La Plataforma Hipotecaria de ADICAE realizó en 2012 un total de 1.528 mediaciones hipotecarias, de las cuales 494 se resolvieron favorablemente a los afectados por medio de una carencia, 272 tras conseguir la reestructuración del préstamo hipotecario y otros 70 mediante la dación en pago. El resto de casos se encuentran en vías de resolución. Se trata de una muestra de que los consumidores pueden conseguir mejoras en sus condiciones hipotecarias mediante la presión y negociación seria y estructurada.

La Plataforma Hipotecaria de ADICAE volverá a realizar, en las próximas semanas, nuevos foros hipotecarios en los que se avanzará en las tesis planteadas hasta ahora y en los que, además, se contará con la participación de la inmensa mayoría de los grupos políticos, tratando así de impulsar de una vez por todas cambios legislativos de gran calado en el sistema hipotecario español.

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Comentarios: 1

1 juan carlos perez - 11-04-2013 - 20:14:16 h
tengo la hipoteca un suelo 3% en caja castilla la mancha e intentado negociar con ellos pero nada incluso me cobran el mantenimiento de la cartilla y pago ahora mas de hipoteca que antes me an esplicado pero creo que es un error de ellos que puedo hacer o quien puede asesorarme bien para negociarme el prestamo que tengo gracias

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