La Economía de los Consumidores

Jueves, 17 de Octubre de 2019

Cuentas nómina remuneradas: una especie en peligro de extinción

De los 'grandes bancos' que operan en España, únicamente Bankinter y Banco Popular-e continúan ofreciendo este producto, que estuvo de moda hasta hace pocos meses. Ahora la banca únicamente opta por rebajar comisiones y ofrecer ciertos regalos a cambio de nuestra nómina y de tener una fuerte vinculación con la entidad. ADICAE aconseja a los consumidores que no se dejen llevar por las 'promesas' de la banca y que examinen bien los contratos en busca de comisiones o cláusulas abusivas.

08-03-2013

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Hace no demasiados meses era usual que un banco ofreciera cierta remuneración a sus clientes por domiciliar la nómina en su entidad. Era lógico: una nómina suele llevar aparejadas apertura de cuentas y contratación de tarjetas, lo que siempre conllevaba que el banco se llevaba jugosas comisiones por domiciliar recibos o por sacar dinero en sus cajeros automáticos. Estas remuneraciones, aun en tiempos de crisis, solían estar por encima del 3% y en el primer lustro del siglo, incluso llegaban al 7%. Ahora no. Únicamente Bankinter ofrece, de entre los mayores bancos españoles por volumen de negocio, una cuenta nómina remunerada. Están en peligro de extinción.

Pero, ¿qué es una cuenta nómina? Se trata de una cuenta corriente que exige la domiciliación de la nómina o pensión, y que también puede requerir una serie de recibos domiciliados. Como contraprestación el banco suele eximir del pago de comisiones al consumidor, o en el caso de que existan serán más bajas, se puede obtener un anticipo de la nómina, tarjetas sin cuota anual y otra clase de servicios como entrega de regalos o la devolución de un porcentaje sobre los recibos mensuales. ADICAE ha analizado las principales cuentas nóminas existentes actualmente en el mercado.

ING Direct

-Es una cuenta sin comisiones.

-No tiene compromiso de permanencia.

-La tarjeta VISA ORO es gratuita. Se pueden recibir mensajes SMS gratuitos cuando se realice alguna operación con ella.

-Se puede sacar dinero a débito sin coste en los cajeros 4B de toda España.

-Devolución del 3% al pagar con la tarjeta de débito VISA y VISA ORO en gasolineras GALP al repostar o realizar otras compras, aunque como inconveniente encontramos la escasa red de gasolineras de esta empresa.

-Envío y retirada de dinero HAL CASH. Permite disponer de efectivo en cajeros sin utilizar tarjeta, mediante un sistema de banca telefónica desde cajeros 4B.

-En el extranjero podrá disponerse de efectivo en cajeros. Se tendrá que pagar una comisión fija de 2€, independientemente del importe retirado.

-La cantidad mínima es de 600€.

Cuenta expansión de Banco Sabadell

-Al domiciliar una nómina pensión o unos ingresos periódicos superiores a 700€ se queda exento de varias comisiones.

-Sin compromiso de permanencia.

-Tarjeta de débito, crédito, Tarjeta SIN y Repsol gratuita.

-Reintegros gratis en cajeros Servired si la disposición es igual o superior a 60€.

-Devolución del 3% en recibos domiciliados (luz, gas, teléfono fijo, móvil e Internet) y del 2% en gasolineras Repsol Campsa y Petronor utilizando la tarjeta Repsol. Máximo de 20€ al mes.

-Si se trata de una pensión la entidad la abonará en la cuenta el día 25 de cada mes.

-Si el titular de la cuenta nómina contrata un depósito vinculación obtendrá una rentabilidad “extra” del 0,50%.

-Servicio de banca a distancia y alertas por SMS gratuitas.

Cuenta nómina de Bankinter

-Ofrece una rentabilidad del 5% TAE durante el primer año y del 2% durante el segundo. El saldo máximo a remunerar será de 5.000€.

-Oferta exclusiva para nuevos clientes. ¿Por qué Bankinter no da la oportunidad de disfrutar de esta remuneración a sus clientes actuales? Aquellos clientes de Bankinter que quieran obtener esta remuneración deben presionar a su entidad para conseguir las mismas condiciones.

-Sin comisiones de mantenimiento, transferencias nacionales por Internet, tarjeta de crédito o débito asociada a la cuenta gratuita mientras se mantenga la nómina domiciliada.

-Puede solicitarse un anticipo de nómina por importe de hasta una mensualidad neta mediante descubierto en cuenta. Anticipo máximo de 6.000€.

-Suscripción al servicio de asistencia en el hogar.

-Claves para operar a través de banca telefónica, bankinter.com y banca móvil.

Cuenta Nómina Plus (Bankinter)

-Ofrece los servicios descritos anteriormente.

-La nómina tendrá que ser superior a 5.000 €, por lo que se trata de una cuenta totalmente elitista y al alcance de muy pocos bolsillos.

-Sin comisiones en el ingreso de cheques nacionales.

-Seguro gratuito de protección de recibos, cubre luz, agua, teléfono fijo y gas domiciliados en la cuenta nómina plus en caso de desempleo o incapacidad temporal. Cobertura de hasta 300€.

-Seguro gratuito de asistencia informática a distancia y recuperación de datos.

Cuenta Nómina Open (Openbank)

-La nómina, pensión, prestación por desempleo o transferencias regulares por un importe superior a 900€.

-Devolución mensual del 1% de los recibos el día 10 de cada mes (máximo 500€ al año).

-Sin gastos ni comisiones.

-Tarjeta 4B gratuita para el primer titular. Tarjeta Visa Open y adicionales gratuitas, aunque su concesión estará sujeta a estudio.

-El dinero estará siempre disponible. Se podrá retirar sin coste en oficinas Santander o cajeros 4B de Banesto y Santander. También se podrá realizar una transferencia para disponer de los fondos.

-Sin compromiso de permanencia.

-Posibilidad de disponer de un talonario de cheques.

-Las transferencias se podrán realizar a través de Internet.

-Se puede solicitar un adelanto de la nómina domiciliada por importe de la misma. Es un crédito preconcedido.

-La entidad gestionará sin costes la domiciliación y el cambio de recibos.

-Servicio gratuito de correspondencia virtual y consulta de extractos online.

-Se podrán consultar los pagos e ingresos en cualquier momento.

-Se podrá conseguir una mayor rentabilidad en la cuenta de ahorro e-Cuenta Open.

-Se abre por teléfono o a través de la web.

Cuenta Nómina Extra (Bancopopular-e)

-No es necesario domiciliar la nómina. Si no se domicilia no se recibe ningún interés pero se obtienen los mismos servicios. Si la nómina se domicilia el interés es del 0,55% TAE.

-Sin comisiones de administración, mantenimiento ni por apuntes.

-La nómina tendrá que ser superior de 600 €. Si es así y los recibos domiciliados son de al menos 600 €, durante el primer año se descontará el 6% de los mismos (máximo 42 €/mes) durante el primer año a nuevos y antiguos clientes y a partir de entonces el 2% (máximo14 €/mes).

-Transferencias gratuitas utilizando el servicio de banca electrónica.

-Tarjeta de débito MasterCard sin cuota anual. Retirada de efectivo sin coste en cajeros 4B del Banco Popular, Banco Pastor y Targobank.

-Tarjeta Global de crédito sin cuota anual pero con coste al retirar efectivo en cajeros (3% con un mínimo de 3€ en cajeros del grupo Popular y del 4,50% con un mínimo de 4 € en otras entidades).

-Servicio de alertas SMS. Gratuito durante los 3 primeros meses, a partir de entonces cada mensaje recibido tendrá un coste de 0,15 €. Avisa de los ingresos de nómina, de las retiradas con tarjeta y de las compras.

-Si la cuenta no tiene movimientos la entidad podrá aplicar una comisión mensual de 5 €. Esto es algo totalmente vergonzoso, ya que una cuenta que no tiene movimientos no genera ningún coste para la entidad financiera que, además, sigue disfrutando de los beneficios derivados de los ahorros depositados en ella.

Cuenta Nómina db (Deutsche Bank)

-Hay que domiciliar la nómina o pensión por un importe superior a 600 € y 2 recibos o realizar 2 compras al mes con tarjeta.

-Sin comisiones de mantenimiento y administración.

-Extracciones gratuitas de efectivo en cajeros Servired.

-Tarjeta de crédito y débito gratuitas, siempre que estén asociadas a la cuenta. La concesión de la tarjeta de crédito queda sometida a estudio.

-Servicio de alertas gratuito (ingresos de nómina, cargos superiores de 200 € con la tarjeta de crédito, transferencias por Internet superiores a 200 €).

-Domiciliación de recibos gratuita, la entidad se encarga de los trámites.

-”Extracto integrado” gratuito mensual de todos los movimientos en un único documento.

-Servicios de banca telefónica o por Internet gratuitos.

-Gestor personal gratuito asignado desde el mismo momento de hacerse cliente.

-Podrán solicitarse hasta 3 anticipos de nómina o una hipoteca en mejores condiciones.

-Pack de asistencia gratis: Servicio de bricolaje o reparación para el hogar. Seguro de accidentes de hasta 6.000 €. Asistencia jurídica telefónica. Servicio de recurso de multa.

Cuenta Nómina de Barclays

-Sin comisiones.

-Hay que domiciliar una nómina de al menos 900€ netos y 3 recibos mensuales (luz, agua, gas, comunidad de vecinos, Internet, telefonía móvil o fija).

-Si en algún momento se deja de tener domiciliada la nómina o los recibos se convertirá en una cuenta corriente ordinaria, perdiendo las “ventajas” de la cuenta nómina.

Cuenta Nómina Azul (iBanesto)

Anteriormente esta cuenta estaba remunerada al 3,40% TAE. 

-Sin comisiones.

-Devolución del 3% de los principales recibos mensuales (luz, gas, teléfono fijo, teléfono móvil e Internet).

-Tarjetas de débito y crédito gratis. Con la tarjeta de débito se puede sacar dinero sin coste en cajeros 4B.

-Sin compromiso de permanencia.

-La nómina tiene que ser de, al menos, 800€ mensuales.

-La concesión de la tarjeta de crédito estará sujeta a estudio.

Cuenta Nómina Viva (Citibank)

-Sin comisiones de mantenimiento si se domicilia la nómina (al menos de 600 €) o se mantiene un saldo medio de 3.000 €.

-Retirada de efectivo sin coste en cajeros Servired.

-Tarjeta de crédito sin cuota anual. Su concesión estará sujeta a estudio.

-Tarjeta de débito gratuita.

-Extracto mensual gratuito  con todos los ingresos y gastos.

-Acceso gratuito al servicio de banca por Internet, Citibank Online y de banca telefónica, Citiphone Banking 24h.

-Transferencias gratuitas entre cuentas Citibank de todo el mundo.

-Asesoramiento financiero personal.

-Condiciones más ventajosas al solicitar hipotecas y préstamos personales de la entidad.

-Se podrá obtener un anticipo de la nómina.

Cuenta Nómina El Estirón (Targo Bank. Grupo Popular)

-Descuento del 6% en los recibos del hogar durante el primer año (máximo 42 €/mes). Sólo para nuevos clientes. El resto de años el descuento se reducirá al 2% (máximo 14 €/mes) para todos los clientes. Si el cliente viene del Banco Popular en el primer año el descuento también es del 2%.

-Si se domicilia la nómina no habrá comisiones de administración y mantenimiento.

-Tarjeta de débito y crédito gratuitas año tras año. La de crédito estará sujeta a estudio del riesgo.

-Adelanto de nómina de hasta 1.800 € (sujeto al estudio del riesgo).

-Préstamos de hasta 6.000 €, gratis.

-Responsabilidad 0 en caso de uso fraudulento de la tarjeta. Se devuelve el total del importe, siempre que el fraude se notifique a la entidad sin demora.

-Préstamo de hasta 30.000€ “en condiciones atractivas”.

-Depósito a 6 meses para rentabilizar los ahorros.

-Seguro de accidentes por valor de 6.000€.

Cuenta Nómina BBVA

-Oferta disponible para clientes de banca privada, por lo que se trata de una cuenta muy elitista.

-Si se domicilia una nómina por importe igual o superior a 3.000 € con un compromiso de permanencia de 36 meses se podrá conseguir un Ipad o un televisor de 32 pulgadas. En ese caso se recibiría en el domicilio sin ningún coste de envío. El valor de mercado de este producto es de 440€. Apple y BBVA tienen relación, ya que este banco tiene 104.280 acciones (0,02%) de la empresa electrónica. Por ello, BBVA obtiene un bajo coste por la “compra” de los iPads.

El resto de clientes de banca privada no pagarán comisiones si:

-La nómina o prestación de desempleo superan los 600€ o los 300€ respectivamente o si se recibe un ingreso periódico superior a 600€ y se tiene una tarjeta activa (5 retiradas de efectivo en cajeros o compras) o se tienen los recibos domiciliados.

-La cuenta nómina está asociada a una cuenta de valores en la que estén depositadas al menos 500 acciones del BBVA.

-Tienen domiciliada una pensión por importe igual o superior a 300€

No se pagarán comisiones de administración, por compensación o transferencias y la tarjeta de débito o crédito será gratuita.

Domiciliación de nómina Banesto

-Hay que contratar una cuenta corriente sin comisión de mantenimiento durante el primer año, posteriormente tendrá una comisión de 12€ semestrales.

-Domiciliar por primera vez la nómina, pensión o ingresos periódicos superiores a 1.500€ netos.

-Domiciliar 3 recibos principales y mantenerlos durante 30 meses.

-Compromiso de permanencia de 30 meses.

-Solicitar 3 tarjetas:

 *4BOro. Gratuita durante 6 meses, luego 30€/año. Compromiso de permanencia de 30 meses.

 *Tarjeta 1, 2, 3. Gratuita el primer año, luego 43€/año. Compromiso de permanencia de 30 meses.

 *Tarjeta Diez en una. Gratis el primer año, después 31€/año. Compromiso de permanencia de 30   meses. La concesión de las tarjetas estará sujeta a estudio.

-El “regalo consiste en un televisor Sony 3D Internet de 40”, valorado en 850€. El consumidor tendrá que pagar 98€ al recibir la televisión en concepto de gastos de envío

Analizamos los costes y gastos que tendríamos que asumir:

-Cuenta corriente (24+12)= 36€

-Tarjeta 4B Oro (30x2)= 60€

-Tarjeta 1, 2, 3 (43+21,5)= 64,5€

-Tarjeta Diez en una (31+15,5)= 46,5€

-Gastos de envío= 98€

-TOTAL= 305€

*Se han tenido en cuenta las comisiones, plazos de exención y permanencia que aparecen en la propia oferta del producto publicada en la web de la entidad.

-Si la nómina, pensión o ingresos regulares son de al menos 800€ el “regalo será un televisor de 32” valorado en unos 634€.

ADICAE ha examinado un contrato y las personas que firmen esta promoción pueden encontrarse con un serio problema ya que tendrían que pagar 500€ si:

-Cesa la domiciliación de la nómina.

-La cantidad ingresada baja de los 800€ o disminuye en 100€.

-Si se cesan los recibos domiciliados o disminuye su numero.

-Si se cancela la cuenta asociada.

-Si se cancelan las tarjetas.

La televisión podría salir muy cara...

No se deje llevar por las engañosas promesas de la banca

Como hemos podido ver las cuentas nómina remuneradas están en peligro de extinción, la mayoría de las entidades que las ofrecían ya no lo hacen, por ejemplo iBanesto (del 3,40% al 0%). Además las entidades incluyen entre las supuestas ventajas servicios que son gratuitos en algunos de los casos, como el de banca electrónica. Por otra parte, los regalos pueden salir muy caros (como hemos visto en el caso de Banesto). Además, en el caso de las tarjetas de crédito 'gratuitas', hay que tener en cuenta que sólo es gratis la cuota anual, y que habrá que pagar los intereses de las cantidades dispuestas.

En los tiempos actuales no es bueno comprometerse durante un largo periodo de tiempo ya que la situación es muy volátil (pueden darse despidos, EREs, recortes de salario, etc).  El objetivo de las entidades es aumentar la vinculación de sus clientes. No se deje llevar y analice bien cuál es la mejor oferta para su nómina. Si tiene dudas, consulte con su sede de ADICAE.

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