La Economía de los Consumidores

Lunes, 21 de Octubre de 2019

Jornadas ADICAE 2012: Es necesario reforzar y ampliar el concepto de consumo responsable para afrontar la restructuración del sector bancario

ADICAE reunió en Madrid a jueces, abogados, profesores de universidad, catedráticos, responsables de OMICs y de administraciones de consumo, políticos, economistas y representantes de asociaciones de consumidores, en una jornada en la que se debatió ampliamente sobre el ‘modus operandi’ de la banca y las aseguradoras en la comercialización de productos y la necesaria reforma hipotecaria.

12-12-2012

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“El consumo se reactivará, pero no de la misma forma, será un consumo responsable para que los ciudadanos vivan mejor”. Son palabras de Manuel Pardos, presidente de ADICAE, que bien podrían resumir perfectamente el espíritu de la jornada ‘La restructuración del sector bancario y su repercusión en los derechos de los consumidores y usuarios’ que, organizada por ADICAE, reunió en el Círculo de Bellas Artes de Madrid a importantes a jueces, abogados, profesores de universidad, catedráticos, responsables de OMICs y de administraciones de consumo, políticos, economistas y representantes de asociaciones de consumidores, que debatieron con 200 participantes sobre estos cambios, tan importantes en esta época de crisis y que tanto afectan al día a día de las familias españolas.

 

Llevamos muchos años de crisis financiera. La salida de esta situación pasa, inexcusablemente, por el consumo responsable, entre otros factores de índole político y social. “Cuando hayamos salido de esta crisis no estará ni este modelo de producción, ni de consumo, ni lo queremos. No será posible un modelo como el que hemos dejado atrás”, dijo Manuel Pardos, apoyado por la subdirectora del Instituto Nacional de Consumo, Milagros Yagüe. “El consumo se reactivará, pero no de la misma forma, será un consumo responsable para que los ciudadanos vivan mejor”, apuntó Pardos, que insistió en su apuesta por “una nueva sociedad que implique una nueva economía, un nuevo consumo y un nuevo mercado financiero para tener más derechos. Si queremos conquistar derechos, habrá que intervenir certeramente en el sistema económico", explicó Pardos en la ponencia inaugural.

 

¿Vuelcan las finanzas el poder político?

La reestructuración bancaria, con la desaparición de las cajas de ahorros o la nacionalización de entidades financieras, abre un nuevo escenario de oportunidades y peligros para los consumidores. Una situación que se ha hecho patente con los escándalos de productos tóxicos como las participaciones preferentes o las abusivas cláusulas suelo en las hipotecas. Para Jorge Fonseca, profesor de Economía de la Universidad Complutense de Madrid, “las finanzas son el auténtico amo de las decisiones políticas y económicas, en una economía financiarizada que suplanta la voluntad popular”, quien advierte que “el capital financiero ve ahora la opción de lograr el gran bocado de las cajas de ahorro. Esto sólo puede perjudicarnos”, advirtió.

Ampliar imagenTambién estuvo presente el ex presidente de la CNMV, Manuel Conthe, quien indicó que “los consumidores no son perfectamente racionales cuando toman decisiones financieras”. Conthe señaló que “es difícil separarnos de los riesgos, porque nos atrae la rentabilidad. Tendemos a extrapolar las rentabilidades, de tal modo que creemos que se repetirán siempre en el futuro”. Aun así, reconoció haberse sentido frustrado durante su periodo al frente de la CNMV por no haber podido realizar tomar todas las decisiones que le hubiera gustado para regular más y mejor el sistema financiero.

Fue una jornada en la que los consumidores pudieron escuchar, también, la opinión de la banca. Algo que, por cierto, no es muy habitual. En los diversos debates estuvieron presentes Tomás Riestra, analista del Servicio de Estudios de Banco Santander; Luis Teijeiro, director de regulación y estudios de la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA); y Alfonso Caro, asesor jurídico de la Asociación Española de Banca (AEB). Así, Riestra opinó que “el momento económico es el peor para establecer regulaciones y cambios en el sector financiero”. Teijeiro centró su exposición en que la restructuración provocará que la banca ofrezca productos y servicios más caros y reconoció que las cajas “han crecido demasiado”. Por su parte, Caro indicó que “no hay que reformar el procedimiento de ejecución, porque entonces habrá un encarecimiento muy notable de los créditos. El banco debe cuidar su solvencia, los depósitos de sus ahorradores, y los intereses de sus accionistas. Sería irresponsable que un banco no procediera a la ejecución de un bien por impago crediticio”, ganándose la reprobación de parte de los participantes y abriendo plenamente el debate hipotecario.

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Una conclusión clara: es necesario reformar la legislación hipotecaria

Un debate en el que entró de lleno el magistrado y vocal del Consejo General del Poder Judicial Manuel Almenar, para quien los jueces deben unificar criterios en cuanto a las cláusulas abusivas en las hipotecas, como las cláusulas suelo. Almenar también propone una “modificación estructural del procedimiento de ejecución hipotecaria” que incluya cláusulas que favorezcan a los consumidores. “Es indispensable una regulación de nuestra normativa sobre intereses, que los pagos en caso de retrasos se hagan sobre el capital, para que no se sumen nuevos intereses”, impulsando “un procedimiento concursal para las personas físicas”, tal y como ha propuesto ADICAE a los grupos políticos en diferentes ocasiones.

Una de las mesas con más ‘jugo’ fue en la que los diputados Alberto Garzón (Izquierda Unida), Lourdes Ciuro (CiU), Valeriano Gómez (PSOE) y Pablo Matos (PP) hablaron sobre el Real Decreto Ley 27/2012 de medidas urgentes para reforzar la protección a los deudores hipotecarios y sus alternativas legislativas. 

”Podemos paralizar las ejecuciones, medir cómo afecta eso a los balances de la banca y compensarlo para que no lastre la recuperación de la banca”

Alberto Garzón señaló que "podemos paralizar las ejecuciones, medir cómo afecta eso a los balances de la banca y compensarlo para que no lastre la recuperación de la banca". Pero defiende este economista que hay que pasarle la factura a la banca, que la asuma, y que "se deje de considerar la vivienda como un derecho, no como un bien comercializable". Para la representante de CiU “el Gobierno ha llegado tarde y mal” al problema de los desahucios, dejando además sin cobertura a los abuelos y padres que han avalado” la compra de decenas de miles de viviendas y “olvidándose también de regular qué ocurre con los intereses moratorios mientras están paralizandos los desahucios”.

Ampliar imagenEn su turno Valeriano Gómez entonó en cierta medida el ‘mea culpa’ –fue ministro de Trabajo en la época de Zapatero-, explicando que “España concedió entre 1994 y 2007 nueve millones de hipotecas. Y ha construido 8 millones de viviendas nuevas, a pesar de que no se han formado más allá de 3,5 millones de hogares. Lo hemos hecho apelando no al ahorro interno, sino al exterior. Y este ahorro ha de ser permanentemente refinanciado por nuestras entidades, enchufadas a la liquidez del BCE permanentemente y con la garantía de sus activos, entre ellos las hipotecas”, indicó.

Por su parte Matos reconoció que las cláusulas suelo son “abusivas” si no hay reciprocidad “entre el suelo y el techo” y aseguró que el Gobierno está “dispuesto” a debatir sobre esto en el Congreso de los Diputados. Por alusiones, indicó que “podemos hablar de mejorar el Real Decreto, pero hablar de parche y de insuficiente, no vale. Creemos que la moratoria de los desahucios es muy oportuna”. El PP, asegura, está por restructurar la deuda si esta es sobre la vivienda familiar, después, “establecer la quita” y, en caso final, “dación en pago con arrendamiento para seguir en la vivienda”. Ésta debe ser la base, y ahora, dice el diputado 'popular', se trata de extenderlo al máximo de la población afectada.

En definitiva, un debate sumamente interesante que las fuerzas políticas, juristas y economistas presentes en el evento se han comprometido en profundizar y ahondar en fechas próximas. En los próximas días ADICAE facilitará todos los vídeos, actas e intervenciones a través de la web 'Cambia la Banca'.

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