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Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros de España (ADICAE)
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ADICAE traslada a los partidos políticos y ministerios de Justicia, Economía y Hacienda varias propuestas para cambiar la obsoleta legislación hipotecaria

La Plataforma Hipotecaria de ADICAE ha entregado a todos los grupos políticos con representación parlamentaria y a los ministerios de Justicia, Economía y Hacienda una serie de medidas inmediatas de respuesta a los graves problemas hipotecarios de las familias y de las entidades y propuestas legislativas.

08-11-2012

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En las últimas semanas Gobierno y oposición parecen, por fin, tener cierta voluntad política para poner remedio a la grave problemática hipotecaria por la que atraviesan cientos de miles de familias en nuestro país. La Plataforma Hipotecaria de ADICAE lleva, desde el año 2007, proponiendo diversas reformas legislativas para cambiar la vetusta y desfasada legislación hipotecaria en España, que data de 1909 y que únicamente beneficia a las entidades financieras. Hoy ADICAE ha trasladado nuevamente a todos los partidos políticos con representación parlamentaria, y a los ministerios de Economía, Justicia y Hacienda, varias propuestas para poner fin a esta problemática. Además ADICAE ha solicitado una reunión con los responsables de cada partido y Ministerio.

Desde 2007 la Plataforma Hipotecaria de ADICAE, que agrupa en la actualidad a 38.122 miembros, tanto personas embargadas y amenazadas de embargo como víctimas de cláusulas suelo y de todo tipo de problemas derivados de los abusos hipotecarios, ha atendido más de 63.000 consultas hipotecarias, comparecido en la Subcomisión del Congreso de la anterior legislatura, presentado a los grupos parlamentarios diversas proposiciones de Ley en torno a esta problemática e interpuesto distintas demandas judiciales colectivas por abusos detectados en las hipotecas como es el caso de las cláusulas suelo o de los swaps hipotecarios, y centenares de demandas y denuncias individuales en problemas de embargos y otros relacionados con las hipotecas de las familias.

ADICAE está especialmente preocupada por el grave deterioro económico que están sufriendo cientos de miles de familias viéndose obligadas a dejar de pagar la hipoteca y perdiendo en muchos casos finalmente su vivienda habitual con el riesgo de exclusión social que todo ello conlleva, y es por este motivo por el que hemos decidido hacer llegar nuestras propuestas en materia hipotecaria al mayor número de autoridades posible con poder real de decisión. Los datos estadísticos de diversa índole, en particular los del Consejo General del Poder Judicial, indican que el aumento de la morosidad e impagados y las demandas de ejecución hipotecaria no sólo van a proseguir la tendencia alarmante de los últimos años sino que tienden a aumentar las gigantescas cifras ya ejecutadas de desahucio judicial y extrajudicial por parte de las entidades.

Las medidas tomadas hasta ahora han sido ineficaces

Tras la aprobación del Real Decreto-Ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos, se puso en marcha inmediatamente por parte de la Plataforma Hipotecaria de ADICAE el denominado Observatorio del Código de Buenas Prácticas, el cual tenía por objeto extraer datos que permitieran analizar el éxito o fracaso de la medida aprobada por el Gobierno.

El 24 de octubre de 2012 ADICAE publicó un informe en el que nuestro equipo técnico analizó los datos que la Plataforma Hipotecaria de ADICAE ha extraído entre las más de 8.726 consultas hipotecarias atendidas a lo largo de estos meses. El estudio pone de manifiesto la ineficacia de la medida aprobada y la necesidad de tomar medidas urgentes que pongan fin a la sangría de embargos que estamos viviendo en España.

ADICAE valora positivamente el debate suscitado estos días con distintas declaraciones de destacados líderes políticos y la constitución de un grupo de trabajo destinado a buscar soluciones y es por ello que la asociación ha trasladado unas propuestas que solucionarían la situación de los hipotecados españoles.

Qué propone ADICAE


1. Necesidad perentoria de acordar una moratoria de embargos hipotecarios como única medida inmediata de paralización de esta sangría que perjudica a las familias y a las propias entidades.


El anterior Gobierno dictó mediante el Real Decreto 1975/2008 de 28 de noviembre, sobre las medidas urgentes a adoptar en materia económica, fiscal, de empleo y de acceso a la vivienda, una moratoria que resultó un absoluto fracaso en sus resultados (tan sólo se han utilizado, según la última memoria del ICO disponible, el 1,3% del total de la dotación de 6.000 millones de euros) por el mal planteamiento que se hacía de la misma y sobre todo porque dejaba la solución a la voluntariedad de bancos y cajas.

Ante la nula eficacia de la medida aprobada, y el incremento de la problemática que pretendía abordarse con ella, y la urgencia de una respuesta concreta y eficaz ADICAE elaboró una propuesta para la aprobación urgente de una moratoria hipotecaria que, en determinadas circunstancias tasadas legalmente, evite temporalmente a las familias hipotecadas enfrentarse al procedimiento de ejecución hipotecaria y a la pérdida de su vivienda. Dicho texto constituía y constituye un documento de trabajo práctico y de fácil aprobación inmediata Es la primera medida que se debería adoptar si se pretende acabar con el gran número de desahucios que se está produciendo en nuestro país.
   
2. Propuestas de reforma de la legislación hipotecaria


Por otra parte, y desde la perspectiva de que además de medidas urgentes se requieren reformas ya imprescindibles de diverso tipo de la legislación hipotecaria cuya necesidad se ha hecho más patente que nunca en los últimos años, hemos trasladado nuestras propuestas de reforma básica de la legislación hipotecaria. ADICAE entiende que, más allá de la simple dación en pago es necesario adecuar la legislación hipotecaria que, como incluso han reconocido algunas sentencias, ha permanecido invariable en lo sustancial durante más de 60 años generando diversos desequilibrios en contra de los usuarios en un mercado hipotecario masivo en España que no tiene nada que ver con los planteamientos de esta vetusta Ley.

Estas propuestas, que expusimos en la Subcomisión del Congreso de los Diputados creada en la anterior legislatura para abordar las posibles reformar precisas en el mercado hipotecario, fueron remitidas también a los grupos parlamentarios en diversas versiones, y dieron lugar a proposiciones de Ley y no de Ley en el Congreso y el Senado e incluso a Iniciativas Legislativas Populares.

Las reformas planteadas por ADICAE abordan diferentes textos legales, y su aplicación permitiría reequilibrar la posición de los consumidores hipotecados, efectivos y potenciales, manteniendo la necesaria seguridad jurídica que reclama el sector financiero y que, lejos de verse atacada con las modificaciones propuestas, se vería reforzada facilitando un adecuado marco de actividad en el mercado hipotecario español.

Respecto al debate generado en la actualidad sobre la llamada “dación en pago”, entendemos que se han suscitado polémicas muy confusas que no van al meollo del problema y que en nuestra legislación se trataría de la implementación de las medidas que propone ADICAE, que además de puntos suscitados por el Ministerio de Economía. Nuestra asociación resume en cinco cambios legislativos posibles que resolverían justamente para el presente y futuro de un mercado hipotecario justo para los consumidores y usuarios que ADICAE ha denominado dación en pago “a la española”:

    a) Posibilidad de defenderse ante un procedimiento de embargo o ejecución    hipotecaria: Determinar como motivos de oposición a la ejecución hipotecaria los     derivados de abusos y malas prácticas de los contratos que permitieran la defensa de los afectados por estos procesos, ante la indefensión en la que se encuentran los usuarios por el carácter fulminante de la ejecución hipotecaria.

    b) Cuantía de la adjudicación de la vivienda a la entidad financiera:, injusta y arbitrariamente regulada en la Ley en su modificación tras el último Debate del     Estado de la Nación: Cambios efectivos en las subastas derivadas de los procesos de ejecución hipotecaria para que la adjudicación de la vivienda al banco se realice por una cantidad no inferior al 80% del valor de la tasación determinado en la escritura de     constitución de hipoteca.

    c) Modificacion de la actual regulación, que deja una deuda perpetua, absurda e innecesaria tras la entrega de la vivienda a la entidad: Reformar la normativa actual para que, tras la venta o adjudicación de la vivienda habitual en ejecución hipotecaria, no se puedan perseguir bienes del deudor o reclamar ningún tipo de deuda derivada de esa deuda hipotecaria hasta más allá de 5 años producida la citada venta o adjudicación, como sucede ya en la mayoría de los países de nuestro entorno.
   
    d) Limitación de los intereses de demora, (del 24 al 29% en unos momentos en que los tipos oficiales se encuentran en torno al 0’75%) que el propio ministro de Economía calificó el pasado 21 de marzo como abusivos y que podrían incurrir incluso en el tipo penal de la usura si la actual ley al efecto tuviera efectividad.

    e) Regulación de las desproporcionadas costas judiciales, calculadas sobre el     montante total del crédito por los abogados y procuradores de las entidades, que incrementan la deuda en cantidades injustificables y muy gravosas para las personas que     se encuentran en estas situaciones, cuando su situación entra plenamente en el concepto de “justicia gratuita”.
 

3. Propuestas de solución al sobreendeudamiento de las familias

    Dada la falta de implementación hasta ahora de las reformas aquí apuntadas, y ante las perspectivas que apreciamos en relación al problema hipotecario, intentamos también que la Ley Concursal, en su última y reciente reforma, incorporase algunas medidas que permitiesen mejorar la situación actual. Para ello trasladamos al conjunto de los grupos parlamentarios una serie de propuestas al respecto, que de haberse incorporado estarían ya en vigor. En ellas proponíamos la creación de un proceso concursal específico que daría a los consumidores una segunda oportunidad para recuperarse económicamente y permitiría a los jueces mayores facultades para tratar de renegociar o aplazar la deuda.

4. Propuestas de regulación de otros graves problemas hipotecarios, como las “cláusulas suelo” hipotecarias

ADICAE también está muy preocupada por el problema generado en relación a las denominadas “cláusulas suelo” hipotecarias, que ha motivado la interposición por parte de nuestra organización de una demanda colectiva que agrupa a más de 15.000 consumidores y que, una vez aceptada a trámite, se sigue ante el Juzgado de lo Mercantil nº11 de Madrid, además de decenas de demandas de colectivos y entidades concretas en toda España. Consideramos que las cláusulas suelo son una práctica que, en determinados supuestos, constituye sin lugar a dudas un abuso que rompe el necesario equilibrio entre las partes y que asfixia mensualmente a los hipotecados en España.

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