La Economía de los Consumidores

Lunes, 21 de Octubre de 2019

Ofensiva de 'regalos' y poca rentabilidad en la campaña de planes de ahorro para la jubilación

¿Pagaría 464,63 euros por un tenedor? Con el traspaso o aportación de un plan de pensiones o ahorro el consumidor recibe “regalos” a costes tan desorbitados como este. Las campañas comerciales de las entidades bancarias y aseguradoras buscan captar el ahorro de los consumidores con todo tipo de ofertas y gratificaciones. El consumidor debe poner sus miras más allá de obsequios puntuales y fijarse en el coste y rentabilidad de estos productos.

07-11-2012

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Las entidades bancarias y aseguradoras están en plena campaña de comercialización de planes de ahorro. Bancos y aseguradoras ofrecen bonificaciones, “regalos” o puntos por el traspaso o creación de planes de pensiones o seguros de ahorro como los PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático) o PPA (Planes de Previsión Asegurados). En lo que las campañas publicitarias insisten menos es en que son productos que suponen tener el ahorro cautivo durante muchos años. Y a menos que el plazo del plan sea superior a 20 años, no ofrecen una rentabilidad real, ya que está por debajo del incremento del coste de la vida.

Según los últimos datos disponibles de la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones (INVERCO), la rentabilidad ponderada de los planes de pensiones a septiembre de 2012 fue de 4,76%, 4,11%, 1,85% y 1,89% respectivamente para 22, 20, 15 y 10 años, mientras que la inflación se ubicó ese mes en el 3,4%. Por su parte, la rentabilidad de los PIAS y PPA se mueve entre el 2% y el 4%, en muchos casos menor que la de los mejores depósitos.

Planes de pensiones, PPA, PIAS... Aclárese con las siglas

 

Rentabilidad

Recuperar el dinero

Fiscalidad

Planes de pensiones

Variable, depende del comportamiento de la Bolsa. La media de septiembre de 2012 era de 4,76% (22 años), 4,11% (20 años), 1,85% (15 años) y 1,89% (10 años)

Hasta la jubilación o en casos extraordinarios (como un paro de larga duración o enfermedad grave) con penalización

Aportaciones deducibles del IRPF, pero a su rescate el capital tributa al 21%

PPA (Planes de Provisión Asegurados)

Asegurada (oscila entre el 2 y el 4%)

Hasta la jubilación o en casos extraordinarios (como un paro de larga duración o enfermedad grave) con penalización

Aportaciones deducibles del IRPF, pero a su rescate el capital tributa al 21%

PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático)

Asegurada (oscila entre el 2 y el 4%)

Después de 10 años sin penalización; antes con penalización

Los rendimientos están exentos de tributar siempre que se constituya al final del mismo una renta vitalicia; en caso de rescate tributa al 21%

Fuente: Elaboración propia

 

Bonificaciones con letra pequeña e inversión grande

Uno de los ganchos que ofrecen la banca y aseguradoras son las bonificaciones si se realiza una aportación o se traspasa el plan desde otra entidad. La bonificación supone que la entidad da al consumidor un porcentaje del dinero que invierte bien en efectivo o ingresándolo directamente en el plan. La bonificación está sujeta a una tributación del 21% a Hacienda, por lo que en realidad la cantidad final será menor de lo que prometen. Hay que mirar con atención las condiciones, ya que, en algunos casos, como en BBVA, para obtener una bonificación del 4% del traspaso este tiene que ser de un monto superior a 25.000 euros. Bankinter también promociona el 4%, pero para traspasos de más de 50.000 euros.

Generali Seguros promete efectivo inmediato a cambio de la inversión, pero bastante raquítico, como un 1% por aportaciones de 12.000€  a 23.999 euros. Hay otras más rácanas, como AXA Seguros, que ofrecen una bonificación del 0,8% por más de 30.000 euros.

 

¿Un jamón por 30.000 euros? ¿Un Ipad por 60.000?

En otros casos, ni siquiera se ofrece dinero, sino “regalos”... Aunque poco de regalo tienen. En este campo hay una gran variedad de  fórmulas. Zurich Seguros ofrece obsequios según los tramos de aportación. La oferta va desde un radio-reloj proyector por una aportación de entre 2.000 a 4.999 euros a un Ipad por más de 60.000 euros. En el mercado, estos electrodoméstico cuestan respectivamente 29,90 euros y 399 euros.

Unicaja lo hace más difícil todavía y en lugar de “regalos” otorga puntos canjeables por 40 productos. Así, los puntos necesarios para un sacacorchos requieren una aportación de 3.900 euros; una cubertería supone 19.050 euros, así que cada tenedor le “cuesta” al consumidor una inversión de 464,63 euros. Productos más atractivos requieren inversiones muy altas, como 177.000 euros para un televisor o 157.500 euros para un portátil. Los “regalos” de las entidades también tributan, ya que se consideran rendimientos de capital mobiliario, de manera que el consumidor deberá pagar a Hacienda.

Los “regalos” nunca deben determinar la contratación de este tipo de productos. Hay que tener en cuenta la rentabilidad, el coste y el plazo, no si “regalan” una cafetera que quizás no necesite.

 

Fíjese en la rentabilidad, no en el “regalo”

Entidad

Regalo”

Cantidad a invertir

Precio en el mercado

Unicaja

Cafetera Nespresso

45.000 euros

70 euros

Unicaja

Gafas de relajación

36.000 euros

99 euros

Generali Seguros

Juego de cuchillos japoneses

De 2.000 a 5.999 euros

157 euros

Zurich Seguros

Paletilla ibérica de bellota

De 5.000 a 9.999 euros

88 euros

Fuente: Elaboración propia

 

Negocie las comisiones

ING ofrece en sus planes bajas comisiones, que se cobran por gestión y depósito. Mientras, Banco Santander promete para sus planes de pensiones la eliminación permanente de las comisiones de este producto, así como descuentos en firmas comerciales. Si no se compra en ellas, poca ventaja obtiene el consumidor... Esta promoción del Santander se incluye dentro de la campaña 'Queremos ser tu banco', que como ya denunció ADICAE, no sale gratis al consumidor. Por ley, el máximo de comisión de un plan de pensiones es del 2% por gestión y del 0,5% por depósito de dinero. Si el consumidor va a contratar un plan, es importante que negocie para intentar que le quiten o rebajen estas comisiones.

Nada rentables para el consumidor

Hay que tener cuidado con estas campañas de comercialización de planes, porque a pesar de las promociones su interés es bastante escaso para el consumidor. Los “regalos” y bonificaciones salen caros teniendo en cuenta la rentabilidad de los planes y que los ahorros van a estar atrapados muchos años. 

La banca y las aseguradoras quieren que estos productos privados despeguen y no dudan en hacer cundir el miedo a la quiebra del sistema público de pensiones. Algunas entidades, como Zurich Seguros, incluso dedican artículos en su web con titulares como “El futuro de las pensiones está en el aire”. Sin embargo, difícilmente estos productos pueden convertirse en verdaderos sustitutos o complementos del sistema público si ofrecen tan pocas ventajas al consumidor.

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