La Economía de los Consumidores

Estudiar en España cada día es más caro. A la subida de las tasas universitarias y el incremento del IVA para el material escolar del 4 al 21% hay que añadirle las condiciones abusivas que las entidades de crédito están implantando en sus préstamos destinados a financiar el estudio.

Los préstamos enfocados a pagar el estudio que ofrecen las entidades de crédito suelen llegar hasta los consumidores envueltos en la habitual publicidad falsamente atractiva, tras la que se pueden encontrar condiciones que en absoluto favorecen al estudiante. El Departamento de Estudios de ADICAE ha analizado las principales ofertas existentes en el mercado para pagar los estudios.

Tabla comparativa de créditos para pagar los estudios

Fuente: Elaboración propia

Condiciones claramente abusivas

Los préstamos analizados no son, en su gran mayoría, recomendables ni siquiera para un consumidor con cierta capacidad de ahorro. Por lo tanto, son francamente inadecuados para un estudiante, por sus elevados tipos de interés. Son sangrantes los casos de Cofidis (22’12%), OpenBank (11%), Ibercaja (11%), Banco Popular (8’53%) o Banco Santander (Euribor + 5’95%). El coste de matricularse en una carrera universitaria, más las correspondientes tasas, asciende a 1.300 euros de media. Con un plazo para devolver el crédito de 4 años –norma general-, quienes pidan un crédito a una de estas entidades tendrán que devolver lo siguiente: Cofidis, 2.891,28 euros; OpenBank, 1.994’91 euros; Ibercaja, 1.973,49 euros; Banco Popular, 1.803’60 euros; Banco Santander, 1.683,04 euros contando con el Euribor actual, a 0’719.

Financiación de los créditos más sangrantes para los estudiantes

Fuente: Elaboración propia

Los intereses son altamente desproporcionados. Actualmente los tipos de interés están fijados por el Banco Central Europeo en el 0’75%. Y los bancos obtienen créditos de esta misma institución únicamente al 1% de interés. Los intereses aplicados a los estudiantes son, en su mayoría, entre 8 y 29 veces más altos que el precio legal del dinero.

Cofidis ‘rescata’ los créditos ´revolving`, con los que el consumidor puede disponer del dinero que le haya dado su entidad financiera de manera continua porque, a medida que se va gastando el dinero disponible, la deuda se regenera y vuelve a su estado inicial. Una posibilidad que, en realidad, sólo sirve para que el estudiante entre en una espiral de endeudamiento ilimitado.

BBVA, La Caixa, Banco Sabadell y Banco Popular ofrecen, como supuesta ventaja, periodos de carencia. Es una de las mayores trampas de los créditos, ya que durante este tiempo el estudiante puede pagar sólo los intereses del préstamo sin tener que atender a las amortizaciones de capital –mensualidades-. La trampa se esconde en que, al no pagar las mensualidades, los intereses que deberá pagar durante este tiempo se calcularán sobre el montante que queda por pagar, es decir, sobre el importe total del préstamo, y acabará pagando más al banco.

Además algunas de las comisiones existentes, son elevadas, teniendo en cuenta que van destinados a estudiantes –que suelen tener pocos recursos económicos-. Aunque algunas comisiones vienen marcadas por la Ley de Crédito al Consumo, se trata de condiciones claramente abusivas ya que el precio del dinero es mucho más bajo actualmente que estas propias comisiones. Desde ADICAE exigimos que esta legislación se flexibilice para que ni estudiantes ni consumidores sigan pagando de más, en un contexto de tipos de interés tan bajos como el actual.

Hay que tener en cuenta también que, para más inri, algunas entidades pueden imponer finalmente la contratación de productos vinculados –como tarjetas de crédito-, por lo que el coste final del préstamo se encarece todavía más.

ADICAE exige mayor regulación

Por todo ello ADICAE exige a los reguladores del sistema financiero español –Banco de España y Ministerio de Economía- que pongan fin a estas condiciones totalmente abusivas para la concesión de crédito a los estudiantes, con las que los bancos se aprovechan sangrante y vergonzosamente tanto de los propios estudiantes como de sus familias. Tal y como indica la Ley de Represión de la Usura, en vigor desde 1908, no es legal imponer intereses notablemente superiores al normal del dinero y manifiestamente desproporcionados. Es el caso de todos los créditos estudiados. ¿Por qué no se les hace cumplir la Ley a las entidades de crédito?

ADICAE pide a los reguladores de las entidades financieras que inicien una campaña de inspección y control para erradicar estos tipos de interés y condiciones claramente abusivas en este tipo de contratos, destinados a financiar la formación de toda una generación de jóvenes estudiantes.